中國的醫保，是一個覆蓋了十億人口的龐大系統，95% 的人都有醫保，都交過醫保錢。
但前幾個月有朋友問我們，“我到底怎麼才能用上醫保報銷？” 我們才發現，這件事真的不簡單。連柴司的同事們自己都沒幾個能講清楚其中的細節。而與此同時，我們每個月的工資里，會有一筆錢被拿去交醫保。如果不知道怎麼合理用醫保報銷的話，錢不就白交了嗎？
搞清楚這個問題，等於是在賺錢。所以我們決定做一期 “醫保省錢指南”—— 這其中難免要涉及到對一些醫保基本概念、術語、政策的解釋，但重點是，就算你不明白它們的具體細節，我們也會告訴你到底怎麼做，才能最大限度地用上醫保，給自己省錢。
為了把這件事講清楚，本期視頻會稍微有點長。為了方便你檢索，我們還加了分段信息。那么話不多說，開始吧！
圖文版
如果要用醫保報銷，那麼首先千萬要記得的是，不管你是網上掛號，還是現場掛號，只要你有醫保卡，別管有沒有錢，請一定要選擇用 “醫保卡” 掛號，而不是 “自費”。如果這一步選錯了，那除非你是急診，否則下面的內容你就不用看了...... 本期視頻到此結束，報不了。
如果你沒選錯，那麼現在你拿著醫保卡來到醫院，可能就能直接掛號交費。但是也可能，只能掛號不能交費，窗口要求你用其他方式支付。
這是為什麼呢？
首先，雖然說大家都有醫保卡，但並不是所有人的醫保都一樣。
如果你有一份交五險一金的工作，那麼你的醫保，就是 “城鎮職工基本醫療保險”，簡稱 “職工醫保”。如果你是學生、農民，或者從來不上班的富二代，那你的醫保，就是 “城鄉居民基本醫療保險”，簡稱 “居民醫保”。除了深圳等少數幾個城市外，全國的醫保都是分成這兩種的。
兩種醫保的區別，最簡單的理解就是：“居民醫保” 交得少，保得也少，而且是交一年，用一年。而 “職工醫保” 交得多、保得多，到退休之後，不交錢也有醫保。
而且職工醫保的賬戶，還分為 “個人賬戶” 和 “統籌基金”，我們說 “醫保卡里的錢”，就是指 “職工醫保” 個人賬戶里的錢。
那如果你是職工醫保，個人賬戶里有錢，你就能在掛號之後直接交費。如果個人賬戶的錢用完了，那就得用其他方式支付。如果你是居民醫保，那就只能用其他方式支付。
但別擔心，不管掛號這一步用什麼方式支付，它都不影響你之後享受醫保報銷。
那如果你能用醫保卡的個人賬戶支付，你是不是會覺得，哇好爽，有賺到？我們第一次用到的時候，也是這麼想的，太開心了簡直。
但在這裡，我們要很遺憾地糾正一個很多人，包括我們自己曾經都有的誤區：不是說你刷醫保卡交錢，沒交現金，就叫 “醫保報銷”。
剛才說了，職工醫保的賬戶分為 “個人賬戶” 和 “統籌基金”。那既然說 “報銷”，那得用 “公家的錢” 才叫報銷嘛。而職工醫保里面的個人賬戶，不算 “公家的錢”，那是你自己的血汗錢啊！
你看一下你的工資條，里面會有 “醫療保險 - 單位代扣” 一條，這些錢是從你自己的工資里扣的，再外加一部分直接由你的公司存進來的錢，都会進入你的個人賬戶。個人賬戶里的錢，是用來看病的專項資金，雖然取不出來，但它本來就是你自己的錢。
“公家的錢”，是指這個 “醫保統籌基金”，它是你的公司和當地的其他公司一起存出來的一個大賬戶。
居民醫保就沒有什麼個人賬戶了。大家交的醫保錢和政府的補貼加在一起，共同存出來了一個唯一的大賬戶。
但無論是哪種醫保，怎麼支付，你只有動用了這個 “大賬戶” 的錢，才叫做 “醫保報銷”。花你自己個人賬戶里的錢看病，那不叫報銷哈～
那接下來的問題就是，帶著醫保卡看病，花多少錢才能報銷？
首先，掛號費是單獨計算的，付錢的時候已經報銷過了。
那其他的部分，你可能聽說過，醫保有 “起付線”，達到這個起付線之後才能報銷，沒達到起付線的部分，要你自己掏錢。
其實不光有 “起付線”，還有 “封頂線”，超過封頂線的部分，也不能報銷。
所以在起付線和封頂線中間的部分，就是可以報銷的部分。兩條線的具體數值，各地不一樣。具體能報銷的比例是多少，各地也不一樣。
但一樣的是，居民醫保的起付線低，但報銷比例也低；職工醫保的起付線高，但是過了起付線之後，報銷比例也高。
去看門診，大部分城市的起付線是按年累計的。打個比方啊，門診起付線 100 块的意思是，不管你去了多少次醫院，你在今年門診花的第 101 块開始報銷。
但住院不一樣，大部分城市的住院起付線是按次累計的。所以住院起付線 100 块的意思是，每次住院的前 100 块錢都不報銷，每次都要從第 101 块開始才報銷。
這裡說一下，其實 “起付線” 的政策各地也不太一樣。大部分地區是兩段式，也就是用個人賬戶或者現金交起付線之前的部分。起付線之後的部分，由醫保統籌基金按比例報銷。
但上海、杭州這些地方則是三段式，計算方式更複雜。具體全國各地的醫保報銷規則，我們會在視頻最後列一個文檔給你，有興趣的話你可以看看。
但其實啊，你不看也行...... 因為你去看病，反正都要根據醫生的判斷來做檢查、開藥，那麼能報銷多少就是確定的了。大部分情況下，你結帳時付的錢已經是報銷過後的結果了，你不用管哪些藥能報銷，具體報銷比例是怎麼算的。
那麼真正需要你注意，能由你決定的是什么呢？是去哪些醫院看病，能報銷的更多。
我們以北京為例，你看這兩張圖，是居民醫保和職工醫保分別可以報銷的比例。整個分類非常複雜，但重點只有兩個：
首先，住院的報銷比例，比門診更高；
其次更重要的是，小醫院的報銷比例，比大醫院更高！
這兩個原則，全國通用。
看門診還是住院，不是我們能決定的，需要醫生來根據實際病情判斷。但去小醫院還是大醫院，是你自己能決定的呀！
為什麼去小醫院，報銷比例更高呢？這個道理其實很好理解。
醫保的大名，叫 “基本醫療保險”。它不是針對誰，而是要讓在座的各位，全都有基本的醫療保障。
為了照顧到這麼多人，醫保系統當然會傾向於讓大家去小醫院看小病；小醫院解決不了的，再去大醫院。如果所有人一有個頭疼腦熱就去三甲大醫院，那不就擠爆了嗎？
另外，這裡還要補充一下：如果你們城市的醫保規定里，幾種不同級別醫院的起付線是相同的，那麼在這些醫院花的錢，就可以在一起累計起付線。但是如果起付線不一樣，那即便你在這一檔醫院花過錢，那到另一檔醫院之後，也要從頭開始計算起付線。
但請注意，我們說的起付線，報銷，大醫院小醫院等等，都建立在一個基礎之上：就是你得去醫保定點醫院。
所以下一個重要的問題就是：如何選自己的 “醫保定點醫院”。
首先，什麼是 “醫保定點醫院”？
這個定點醫院，不是指一個城市里那幾十上百家和醫保聯網的 “醫保定點醫院”。而說的是在北京、廣州、深圳等地，需要你個人在這幾十上百家 “定點醫院” 中，單獨再選擇幾所醫院簽約，作為你自己專屬的定點醫療機構。如果你去自己選的定點醫院看病，達到起付線就能享受醫保報銷。
剛才已經說了，去小醫院看病，報銷的錢更多。所以在選擇自己的醫保定點醫院的時候，我們的建議是，不要全選知名的大醫院，而是要選小醫院和大醫院的組合。
還有一些城市，會有一些不需要單獨簽約，也會給你走醫保報銷醫院，比如北京全市的專科醫院，和這些大醫院，都不需要你單獨簽約。
為了講得更清楚一點，我們以北京為例，假設一個場景：
今天生病了要去醫院，此前我選過三家醫保定點醫院，除此之外，北京還有一些專科醫院和大醫院是不需要選也可以報銷的。那假如今天我去這些醫院看病，就有機會享受醫保報銷。但如果我隨便去了一家其他的醫院，那麼對不起，不管我花了多少錢，都沒人給我報銷。而且，我花的這個錢，還不能用於積累起付線，以後去定點醫院看病，起付線還得從頭開始攢。不過，急診除外啊。
那有些朋友聽到這裡可能在想，啊我之前定點醫院都是隨便選的，都不記得是哪些了。其實如果你想更換定點醫院，那直接去所在城市的社保局