保險嚴選指南

想了解保險，我們就不得不從它的起源說起，看看它因何而起、因何而來、因何而發展。自古以來，人類就不斷與無情的水火抗爭，與多變的天氣抗爭，信奉「我命由我不由天」。在這個不斷抗爭的過程中，人類自然而然地萌生了應對災害的保險思想，並形成了原始形態的保險，比如我國歷代封建王朝都非常重視積穀備荒。《禮記・王制》認為，國家如能每年將收穫糧食的三分之一存起來，連續存三年，便可存夠三年的糧食，即「耕三餘一」。將來即使某一年因為自然災害顆粒無收，老百姓也不會餓肚子。另外，據史料記載，古埃及的石匠以及古羅馬的軍隊，都曾有互助基金組織存在，這些組織向每位成員收取會費，若有會員死亡，就從中提取一部分支付該會員的喪葬費或撫恤費。
這些都是保險的雛形。

而在各類保險中，起源最早的當數「海上保險」。人類歷史的發展一直與海洋密不可分，正是海上貿易的繁榮才促使海上保險出現。
早在 11 世紀末，在意大利中部、北部城市比薩、佛羅倫薩、熱那亞和威尼斯等地，就已經出現類似現代形式的海上保險。
那人類歷史上第一份真正具有現代意義的保單是什麼時候出現的呢？人類歷史上第一份具有現代意義的保險契約，是簽訂於 1384 年 3 月 24 日的一份貨物保單。這張保單承保了從法國南部的阿爾茲運到意大利比薩的一批貨物，被稱為「比薩保單」。
為什麼說它具有現代意義呢？因為這張保單有明確的保險標的和保險責任，如海難事故、海盜、拋棄、捕捉、報復、突襲等帶來的船舶及貨物的損失將由承保人承擔，這些跟現代保險的框架大體是一樣的。
比薩保單是保海運貨物的，後期自然也就誕生了以「人」為保險標的的人身保險。人身保險同樣起源於海上保險，15 世紀後期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當作貨物進行投保，如果奴隸中途遭遇意外傷害或身故，則由保險人給予經濟補償，這便是人身保險的早期形式。第一份比較正式的人壽保險單出現在 1536 年的英國，當年 6 月 18 日，英國人馬丁為一個名叫吉明的人承保了 2000 英鎊的人壽險，保險期間為 12 個月，保費為 80 英鎊。在這 12 個月內，如果吉明去世了，那麼馬丁將賠償吉明的家人 2000 英鎊，如果這 12 個月內吉明健在，那麼 80 英鎊的保費歸馬丁所有。可為什麼偏偏是 80 英鎊而不是 100 英鎊呢？怎麼才能精確地給每個人「定價」呢？1693 年，著名的天文學家哈雷以德國西里西亞勃來斯洛市 1687—1691 年按年齡分類的死亡統計資料為依據，編制了第一張生命表，精確顯示了每個年齡的人的死亡率，提供了壽險計算的依據。18 世紀 40 年代，數學家詹姆斯・陶德森又根據哈雷的生命表，提出了「均衡保險費理論」，進而促進了人身保險的發展。
1762 年，陶德森和辛普森共同創辦了世界第一家人壽保險公司 —— 英國公平人壽保險公司。自此以後，保險業迅速發展。
到了 19 世紀，保險進入現代時期，保險對象和範圍不僅包括傳統的財產損失和人身傷亡，而且擴展到生存保險、責任保險、信用保險和再保險等業務。越來越多的人和組織加入這個行業，為不同的保險標的提供不同的保障內容和服務。
從保險的起源與發展中我們可以得知，保險的誕生是一種必然，只要有保障需求，無論是物品還是人，就會有人為了迎合市場需求而成立一個專門的機構對這些保障需求進行承保。
從本質上看，古代的保險與現代的保險並沒有太大的差異，區別只是現代保險經過這麼多年的發展，品類更加豐富，整體更加規範。
時至今日，人類已經進入 21 世紀，保險已經和銀行、證券一樣，成為金融三大支柱之一，成為我們生活中不可或缺的一部分。

保險是什麼？它有什麼用？#

保險，其實就是一紙合同，白紙黑字寫清楚了我們和保險公司之間的權利和義務。
權利和義務是對等的，作為消費者，我們的義務主要是每年要交多少錢給保險公司，以及要交多少年。相應地，保險公司的義務是保險公司要提供哪些保障，保險期間多久。這些權利義務信息，全部在保險合同裡寫得明明白白、清清楚楚。

簡單來說，保險的作用就是當一些風險，比如意外或疾病不期而至時，我們能夠憑保單找保險公司理賠一筆錢，以便應對風險。
根據不同的保障內容，我們可以把保險劃分成不同的種類，比如跟我們生命直接掛鉤的是壽險，跟重大疾病相關的是重疾險，跟意外事故相關的是意外險，等等，後面會給大家一一介紹。
保險作為家庭理財中的重要一環，有意思的是，一些所謂理財達人卻經常把它跟理財割裂開來，單純地認為理財僅僅是讓資產保值增值，跟保險無關。
殊不知，這是誤把投資當成了理財的全部內容，但投資只是理財中的一個板塊罷了。
正確的理財觀念，尤其是家庭理財，第一步是留出緊急備用金以備不時之需，第二步是購買合適的商業保險以構建家庭財務保障體系，之後才有資格考慮投資賺錢的事。
這就像蓋摩天大樓之前一定要把地基打好一樣，否則，不管我們把它蓋得多高多華麗，一旦有任何風吹草動，它都可能轟然坍塌，我們就會前功盡棄。
因此，保險可以說是我們家庭理財體系中不可或缺的一塊核心基石，當你覺得保險不是當務之急可以慢慢來的時候，可能風險已不期而至。當厄運真的降臨，你才幡然醒悟，悔不當初，意識到保險的重要性，卻為時已晚，因為你已經不符合保險公司的投保要求了。
這樣的悲劇在我們的生活中已經發生太多次了，每次說起來都讓人不禁發出一聲歎息。
在後面的章節，我會把跟我們關係最密切的保險知識，用盡可能簡潔易懂的語言，進行系統性的闡釋和講解。
請相信，讀完這本書，你一定會對保險有一個全面的認知，今後買保險就能買得明明白白、清清楚楚，絕對不會被保險業務員牽著鼻子走。
俗話說，「飯要一口一口吃，路要一步一步走」，下面我們先來了解一下保險的功能。
保險的底層功能是保障，升級功能是責任。
先來看保障，保障什麼？保障自己將來的生活不會被突如其來的災難打入「十八層地獄」。相信大家都聽說過一句話，「幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸」。
有很多家庭都因病致貧或者因病返貧，當不幸來臨的時候，他們只能賣車賣房籌款治病，甚至連累家人背上一屁股債。
如果能早早打算，提前給家人配置好保險，這些風險就可以轉嫁給保險公司了，兩種不同的選擇導致的最終結果簡直是天壤之別！
再說責任，誰的責任？你的責任！你對誰的責任？你對家庭的責任！
如果你上有七旬老母要贍養，下有三歲小兒要撫養，旁邊有全職帶孩子的太太，背上還有幾十萬元甚至上百萬元的房貸要你慢慢還，這時你突然撒手人寰了，那麼倚仗著你的收入來生活的這一大家子人要怎麼活下去？更何況他們還是這個世界上你最親最愛的人。
你如果是這種家庭狀況，明知自己責任重大，卻心存僥倖，不給自己配置足額的保障，就跟開車不系安全帶以生命為賭注的賭徒沒有什麼區別。
所以，如果不想自己和家人的幸福生活被意外和不可預知的疾病打斷，我們就要提前規劃，儘早根據實際的經濟狀況進行科學的保險配置，防患於未然。
這就是保險的作用，它能保障我們和家人的生活不被突如其來的風險擾亂甚至顛覆。

保險的分類有很多種，這裡介紹幾種比較常見的分類。#

1. 按照保險的性質劃分
用這種方式分類，我們可以把保險分為社會保險、商業保險和政策性保險。

（1）社會保險#

它指的是國家為了推行某種社會政策，增進某種福利，通過國家立法的形式實施的一種強制性保險。比如大家熟知的「五險」就是社會保險，包括養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險以及生育保險。
由於是強制性的，所以這類保險是我國目前普及率最高的保險。

（2）商業保險#

商業保險是指簽訂保險合同，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營的保險。
投保人和保險公司簽訂保險合同，約定好雙方的權利和義務，比如投保人要每年按時繳費，保險公司則負責在發生事故的時候賠付，幫助被保險人渡過難關。
商業保險跟社會保險最主要的區別是，社會保險具有一定的強制性和福利性，而商業保險是市場行為，商業保險公司的創立是以營利為目的的。
當然，不要看到「營利」二字就覺得商業保險不好，商業保險的出現給保險市場注入了活力，保險公司要想在市場上立足，就必須根據市場的需求開發出保障更全面、價格更便宜的產品。
因此，在品類多樣性方面，商業保險是社會保險無法比擬的。

（3）政策性保險#

政策性保險應該是大家接觸比較少的一類保險，指政府通過政策的推動，利用保險的機制，以達到某種政策目的的保險形式。
政策性保險和商業性保險的最大區別就在於，商業保險是為了追求利潤，而政府推動的政策性保險是利用保險機制達到某種政策性的目的，比如，農業保險和出口信用保險都屬於政策性保險。

2. 根據保險的標的進行劃分#

通過區分不同的保險標的，我們大致可以把保險劃分為人身保險和財產保險。

（1）人身保險
顧名思義，它是以人的壽命和身體為保險標的的保險，包括人壽保險、健康保險以及意外傷害保險。
人身保險中的人壽保險，是以人的壽命為保險標的的保險，包括定期壽險、終身壽險、生存保險、生死兩全壽險等。
健康保險的標的是我們的人身健康，常見的有重大疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險，以及護理保險等，被保險人如果因健康原因導致經濟損失，保險公司就給付一定的保險金進行賠償。
意外傷害保險是指因發生意外事故致使被保險人死亡或者殘疾，由保險公司按照保險合同的約定，向被保險人或受益人給付保險金的保險。
判斷某個事故是否屬於意外，我們只需要看它是否符合四點，即「突發的、外來的、非本意的、非疾病的」。比如，交通事故大多屬於意外，而感冒不屬於，因為感冒屬於疾病。
（2）財產保險
財產保險以法人或自然人所擁有的各種物質財產和有關利益為保險標的，因發生事故導致財產的損失，則以金錢或實物進行補償的一種保險。
財產保險包括財產損失保險、責任保險和信用保證保險。
實際上，財產保險的概念有廣義和狹義之分。廣義的財產保險包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險；狹義的財產保險，我們可以簡單把它稱為財產損失保險。
在日常生活中，我們所接觸的財產保險一般指保障家庭財務或房屋坍塌損壞的家財險，以及保障汽車的車險。

3. 根據是否具有理財功能分類#

保險從誕生至今，在單純給各種標的提供保障的基礎上，又衍生出資產保值、增值的功能。
根據是否具有理財功能，保險常被分為保障型保險和理財型保險。
簡單來說，保障型保險只負責保障，是保險最初最純粹的形態。而理財型保險是在保障風險的基礎上，額外增加了資產的保值增值功能。有的保險只有理財功能，不提供任何人身保障。
分紅險、萬能險這類具有理財功能的產品，往往會搭配一些保障型的產品，比如壽險、重疾險等。這樣，在保障身故和重大疾病風險的時候，我們所繳的保費就有了一定的保值或增值功能。
而純理財型的產品，如年金險、教育險、養老險，則可以被單獨當作一種「理財產品」看待。
至於理財險過去為什麼那麼招人厭，其實，萬變不離其宗，只要掌握保險的這三種分類方式，以後不管遇到什麼類型的保險產品，我們都能迅速地進行歸類，迅速地判斷某一款保險產品能否為我們所用。

哪些保險一定要買？#

現代保險業從大類上劃分，主要分為人身保險和財產保險。我們分別了解一下，在我們的一生中我們需要配置的險種，看看它們的保障功能是什麼，看看它們對我們的財務及生活有什麼樣的意義。

1. 人身保險#

（1）壽險
第一個想分享的是壽險，因為它對一個家庭來說意義重大。
下面我們主要從三個方面進行講解：壽險是什麼？如何確定壽險的保額？哪一種壽險更適合大家？
壽險，是人壽保險的簡稱，這是一種以人的「生死」為保險標的的保險。簡單來說，就是去世了就賠錢，一般包括疾病身故、意外身故和自然身故。
力哥之所以先給大家講解壽險，是因為它是家庭責任的體現，對家庭經濟支柱而言尤其重要。
家庭的經濟支柱萬一在還需要償還房貸、撫養孩子的壯年時不幸撒手人寰，雖然人死不能復生，但活著的配偶、孩子和父母還能從保險公司獲得一大筆保險賠償金。
有了這筆錢，家人今後還房貸和孩子上學的錢就有了，一家人的生活還能正常進行下去，不至於在情感上遭受重創後，在物質生活上受到二次打擊。
所以壽險的實用性是毋庸置疑的，哪怕你現在收入不高，只要身上背負了這些家庭責任，就一定要趁早配置。
那我們在給自己購買壽險的時候，應該選擇多少保額最合適呢？
這裡先介紹一下「保額」的概念，簡單來說，保額就是當風險發生時，我們可以向保險公司索賠的金額。比如壽險的保額是 100 萬元，如果被保險人不幸去世，保單的受益人可以向保險公司理賠 100 萬元。
一般壽險的保額需要覆蓋 4 個缺口。
缺口 1：家庭負債，包括還沒償還的房貸、車貸、民間借貸和信用卡等其他個人欠款。
缺口 2：家庭日常生活開支，一般建議預留 100 倍的家庭月開支，如果你們家平時一個月開支 4000 元，那麼這部分缺口至少是 40 萬元。
缺口 3：孩子未來的教育費用，孩子年齡越小，你對孩子的教育期望越高，這部分缺口就會越大。所以，這個缺口不同家庭的差異會比較大，最少可能需要 20 萬元，最多可能需要 200 萬～400 萬元，上不封頂。
缺口 4：父母的贍養費，有的人父母生活在農村，沒有固定的養老金收入，需要以自己的收入來補貼，那麼就要在規劃自己壽險的時候重點考慮。這部分同樣按照每個家庭的實際需要預留。
這 4 個缺口金額加起來，再扣除家庭所有的流動資金，就是家庭的壽險保障缺口了。
比如 4 個缺口金額合計 200 萬元，家裡的銀行存款、理財產品合計 50 萬元，那麼家庭壽險的保障缺口就是 150 萬元。
搞清楚應該配置多少保額的壽險後，我們再來看看應該具體選擇哪一種壽險。
壽險大體可以分成三大類：定期壽險、終身壽險和生死兩全壽險。
定期壽險，顧名思義就是只保一個固定期限的壽險，比如保到 60 歲，如果 60 歲之前去世保險公司就賠錢，60 歲之後去世就不賠錢。
終身壽險是從投保之日起，不管未來被保人活到多少歲去世，保險公司都賠錢。
生死兩全壽險則是被保險人在青壯年階段不幸去世，保險公司就賠償壽險保額，等被保險人年齡大了，身上沒有那麼多家庭責任了，該保險就變成了養老儲蓄保險，或者在某個年齡段返還全額保費，作為養老金使用。
三種壽險，哪一種更適合大多數人呢？
一般情況下，更建議大家選擇定期壽險，雖然保險期間不能覆蓋一生，但它勝在價格低，可以用最少的成本獲得最高的保額，而且保障期限靈活，剛好可以滿足我們的需求。
作為家庭經濟支柱，最需要壽險保駕護航的年齡段是 30~60 歲，一般人在這 30 年會有房貸、車貸、結婚、子女教育、給父母養老等方面的責任帶來的支出，這一階段可以說是最「壓力山大」的人生階段。
但大多數人在 60 歲之後，一般房貸都還清了，孩子畢業工作了，自己的父母可能已經離世了，這時候身上的家庭責任輕了很多，養活自己就行了，就算此時不幸撒手人寰，也不會對家庭財務造成多大的影響，所以有沒有壽險就沒那麼重要了。
所以，買壽險的關鍵不是保險期間要多長，而是保障的這段時間是不是我們最要緊的階段。一般保到我們 60 歲左右就夠了，關鍵是配置的保額一定要充足。
至於終身壽險和生死兩全險，人總有一死，這類產品對於保險公司來說理賠概率是 100%，保險公司的精算師也不是吃閒飯的，所以咱們就別想着能佔保險公司的便宜了，除非去世得早，否則買這類保險一定是虧的。
壽險只跟生或死相關，只要投保的時候符合保險公司的健康要求，基本不會存在什麼糾紛，這種相對比較簡單的保險，我們在挑選時直接比較價格就行了。
說實話，在這麼多保險品種中，壽險是最令人感到窒息的一種。因為它是唯一鐵定和你本人無關的保險，當你贏了這場保險「賭局」的時候，也就是你離開這個世界的時候。
換句話說，買壽險不是因為愛自己，而是因為愛他人，愛你最愛的那些人。
所以，強烈建議以下四類人群，千萬不要心存僥倖，有條件的一定要儘快為自己購買壽險。

第一類是已婚，但另一半沒有工作收入或收入比較低的人。
第二類是已經離婚，並且自己一個人帶孩子的人。
第三類是名下有高額房貸沒有還清的人。
第四類是未婚未育，名下沒有大額負債，但父母在農村沒有城鎮社保養老金和醫療保險的人。

（2）重疾險#

如果說壽險是一個成年人對家庭負責的重要標誌，那麼重疾險就是一個人對自己負責的標誌。
那麼，重疾險到底是什麼？

重疾險是重大疾病保險的簡稱，是指由保險公司以特定重大疾病為保障項目，當疾病確診或達到某種狀況的時候，保險公司就一次性賠付一筆錢。所謂特定重大疾病，包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症等等。
比如，有人買了 50 萬元保額的重疾險，不幸確診得了癌症，就可以找保險公司一次性理賠 50 萬元。
重疾險最大的優勢是，所得的理賠款可以由我們自行支配，既可以用於治療，也可以挪作他用，比如覆蓋家庭的生活開支。
重疾險的保險理賠款主要能解決三個問題。
一是看病花費。看病就得花錢，治療重大疾病的花費對於大多數人來說都是難以承受的，這筆錢的重要性毋庸置疑。
二是病後誤工費。重大疾病可不像感冒發燒，打個針吃個藥在家裡睡一天覺，第二天就能元氣滿滿地復工。一旦確診了重疾，這個人十有八九就得躺在病床上接受漫長的治療，就算沒有一年半載，也得治療好幾個月，肯定要長期請病假，甚至會面臨失業的問題。
這麼一來，平日裡的工作收入將會大幅下降甚至中斷。如果生病的人過去沒有足夠多的積蓄，日常開支、孩子的教育費、每月的房貸就都成問題了。
由於重疾險的理賠款並沒有限制使用範圍，因此這筆賠款也可以用於解決以上問題。
三是重大疾病的康復費用。得過重疾的人，一般身體會非常虛弱，不僅要做康復訓練，而且往往需要食用大量的營養品，這些都需要金錢支撐，因此同樣需要重疾險的理賠款作為後援。
那這幾項開支大概要花多少錢呢？
說實話，沒有上限。
以目前中國的物價水平和醫療花費情況看，至少得 50 萬元的重疾險保額，再低的話，就很難完全覆蓋這些風險敞口了。如果有條件，建議大家多配置一些，畢竟未來還要面對通貨膨脹以及醫療通脹的風險。
和壽險不同，重疾險種類繁多，有只保癌症的防癌險，也有保 100 種重大疾病的重疾險，相對比較複雜。
普通人在挑選重疾險時面臨的第一個困惑就是：我到底該選擇保多少種病的重疾險呢？
其實這個問題不用太操心，2007 年，中國保險行業協會與中國醫師協會一起制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，其中規定重大疾病險必須包含 6 種必保重疾以及 19 種建議保障的重疾。

1. 惡性腫瘤 —— 不包括部分早期惡性腫瘤
2. 急性心肌梗死
3. 腦中風後遺症 —— 永久性的功能障礙
4. 重大器官移植術或造血幹細胞移植術 —— 須異體移植手術
5. 冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）—— 須開胸手術
6. 終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）—— 須透析治療或腎臟移植手術
7. 多個肢體缺失 —— 完全性斷離
8. 急性或亞急性重症肝炎
9. 良性腦腫瘤 —— 須開顱手術或放射治療
10. 慢性肝功能衰竭失代償期 —— 不包括酗酒或藥物濫用所致
11. 腦炎後遺症或腦膜炎後遺症 —— 永久性的功能障礙
12. 深度昏迷 —— 不包括酗酒或藥物濫用所致
13. 雙耳失聰 —— 永久不可逆
14. 雙目失明 —— 永久不可逆
15. 癱瘓 —— 永久完全
16. 心臟瓣膜手術 —— 須開胸手術
17. 嚴重阿茲海默病 —— 自主生活能力完全喪失
18. 嚴重腦損傷 —— 永久性的功能障礙
19. 嚴重帕金森病 —— 自主生活能力完全喪失
20. 嚴重 Ⅲ 度燒傷 —— 至少達體表面積的 20%
21. 嚴重原發性肺動脈高壓 —— 有心力衰竭表現
22. 嚴重運動神經元病 —— 自主生活能力完全喪失
23. 語言能力喪失 —— 完全喪失且積極治療至少 12 個月
24. 重型再生障礙性貧血
25. 主動脈手術 —— 須開胸或開腹手術
到了 2021 年，監管又針對以上 25 種必保重疾做了補充、修訂，不僅更新了一些疾病的定義確診標準，而且在原來的基礎上增加了 3 種重疾和 3 種輕症。
新增的 3 種重疾分別是：
1. 嚴重慢性呼吸功能衰竭
2. 嚴重克羅恩病
3. 嚴重潰瘍性結腸炎
新增的 3 種輕症分別是：
1. 輕度惡性腫瘤
2. 較輕急性心肌梗死
3. 輕度腦中風後遺症

自 2021 年 1 月之後上市銷售的重疾險產品，保險公司基本都會乖乖地把這 28 種重大疾病 + 3 種輕症包含進去，並且使用最新的疾病確診要求。
所以，只要是 2021 年 1 月以後推出的重疾險，我們去翻看條款就會發現，前 28 種重疾和前 3 種輕症的定義是一樣的。
那麼，為什麼偏偏是這些疾病？
因為這 28 種重疾和 3 種輕症的發病率特別高，以 28 種重疾為例，10 個患重疾的人裡面，大概有 9 個得的就是這 28 種重大疾病中的一種。尤其是惡性腫瘤，也就是癌症這一重大疾病，就佔了所有理賠的近七成。
因此，了解這一點之後，我們在選擇重疾險的時候不用過於看重產品包含的疾病數量。
如果擔心患上這 28 種常見重大疾病之外的重疾，那麼你選擇承保大於 50 種疾病的重疾險也夠了。
這裡需要提醒大家的是，有些重疾險劍走偏鋒，號稱包含了 100 種甚至更多的重疾，其實那些罕見疾病的發病概率極低，卻給保險公司大幅提高保費提供了借口，我們不要上當。
建議大家在比較市場上的重疾險時，承保同樣多的疾病，保費越便宜越好；付同樣多的保費，承保的疾病越多越好。但如果僅僅是因為多幾十種罕見疾病就要比其他競品貴出幾百元甚至上千元，那麼我們完全沒必要買。
另外，重疾險發展到現在，早已不是只保病情比較嚴重、治癒率比較低的重大疾病了，很多產品都可以選擇附加輕症和中症保障。
輕症、中症和重疾的劃分標準是在當前醫療技術發展的水平下，判斷該疾病是否危及生命。如果危及生命就是重疾，反之就是輕症或中症。
它們的保額低於重疾險主險，但保險期間相同。
雖然輕疾和中症的發生概率高於重疾，但治療費用和對家庭造成的衝擊遠小於重疾，所以到底要不要買附帶輕症和中症保障功能的重疾險，並沒有標準答案。如果附帶輕、中症的產品價格可以接受，選上也無妨。
除此之外，有些重疾險還設置了輕症及中症的豁免條款，這就是說，發生輕症或中症不但會額外得到一筆理賠款，而且考慮到許多病症今後有惡化成重疾的可能，會影響被保險人以後的工作收入，所以確診輕症或中症後，投保人後續便不需要再繳納保費，該保險合同繼續保障到保障期滿，比如 70 歲或終身。
這也是建議大家選擇最長繳費期限的原因之一，如果在長達 30 年的繳費周期中被保險人不幸罹患輕症或中症，只要附加了豁免條款，後續保費就不用交了。
繳費的期限越長，被豁免的概率越高。
這點對消費者來說是很好的，大部分良心產品都是默認自帶被保險人輕症及中症豁免的，就算單獨附加也多不了多少，建議附加上。
還有，重疾險和壽險一樣，作為重要的長期保障險種，也存在到底要保障到多大年紀的問題。
年紀越大患病概率越高，年紀越大收入水平越低越需要重疾險雪中送炭，所以如果條件允許，建議大家儘量選擇保終身的重疾險，預算有壓力可以考慮保到 70 歲。
繳費方式儘量不要選擇「趸繳」，而是要像還房貸一樣，繳保費的時間能拖多長就拖多長！
每次在公眾號上一說到保險，就會有粉絲留言：什麼保險是性價比最高的？什麼保險是最迫切需要買的？什麼保險是對我們來說最有意義的？
其實，答案都一樣。那就是用你能承受的小錢，去防範發生概率雖然不大但也不算非常小，同時一旦發生又危害特別大的風險的保險。
什麼保險能同時滿足這三個要素，並且是最重要的呢？
那就是重疾險，它完全符合這三條標準。
首先，買重疾險花的錢不多；其次，哪天突然被診斷出癌症也不是不可能的事，年齡越大，概率越高；最後，重疾一旦發生，整個家庭就會陷入無法扭轉的悲劇中。
所以對個人來說，重疾險是所有保險中最重要的。

（3）住院醫療險#

重疾險是一旦達到重疾的理賠標準，保險公司就會賠給我們一筆錢，這筆錢主要用來承擔我們的醫療花費、誤工費以及其他額外損失。
接下來我們講另一個跟疾病相關的保險 —— 醫療險。
我們一般說醫療險，特指住院醫療險，也就是近幾年大家常聽到的百萬醫療險，它的保障功能其實和重疾險非常相似，主要也是保障疾病風險。
醫療險與重疾險相比，一個很明顯的優勢就是報銷額度非常高，現在市場上的醫療險大多都能報銷上百萬元的住院花費，而且不像重疾險那樣有疾病限制，不管是什麼疾病，只要是合理且必要的住院醫療花費它都管，所以乍一看它是一種很「萬能」的保險。
不僅如此，對於成年人而言，最便宜的長期重疾險一年也要幾千元，而醫療險一年只要幾百元，對比下來醫療險簡直太便宜了。於是經常有人問，我們是不是可以用性價比「更高」的醫療險代替重疾險呢？
慢著，且聽力哥給大家深度分析一下。
重疾險是給付型的，意思是合同約定賠多少錢就賠多少錢。而且大多都是提前給付型的，比如小明買了一個保額為 50 萬元的重疾險，只要醫院出具報告證明小明的確得了胃癌，保險公司會立馬打 50 萬元到小明的銀行賬戶。
這就意味著我們有了選擇權，比如，明知這病治不好，但還是想用這 50 萬元去搏一搏。或者知道這病真的很難治好，但也不想就此放棄，所以先拿這筆錢治病，等到病情越來越嚴重，不想浪費更多錢了，就將剩下的二三十萬元留給家人做未來生活之用。
又或者，知道這病肯定治不好，索性聽天由命，也不用花冤枉錢天天躺在醫院裡受罪了，趁人生最後還有幾個月的壽命，拿著這筆錢環遊世界，想吃啥吃啥，想玩啥玩啥，享受人生最後的時光。
但醫療保險的理賠方式不一樣，是報銷型的。
對手頭緊張的人來說，這意味著你得先東拼西湊把巨額醫藥費墊上，病看完了才能拿著發票找保險公司理賠。
不僅如此，醫療險還有 3 個不可忽略的問題。
首先，百萬醫療險一般都有免賠額，比如免賠額為 1 萬元，這意味著每次看病的花費經過社保報銷後少於 1 萬元不賠，普通的門診看病和小病小災就別想理賠了。
其次，別看醫療險的保費當下比重疾險低很多，但它的保費是隨著年齡上漲的，年齡越大保費越高，等到 60 多歲的時候，每年都要繳納大幾千元甚至上萬元，累計的總保費遠遠大於重疾險的總保費。
最後，醫療險的續保受制於未來不確定的醫療通脹情況，目前市面上還沒有長期保證續保的普通的百萬醫療險產品，大多是繳 1 年保 1 年，最好的情況也就是繳 20 年保 20 年，未來產品停售就不能續保了。這會導致一個致命的問題，萬一在四五十歲，身體小毛病比較多的時候，你長期投保的醫療險突然停售了，這時候想換別的醫療險接續，那可就難了。
由此可見，醫療險是萬萬不能代替重疾險的。
不過反過來也一樣，醫療險雖然限制多，但對比重疾險優點也很明顯，那就是短期看相當便宜。
另外，醫療險是你只要住院接受治療保險公司就賠錢。但去醫院並不一定都是因為生病，也可能是被車撞了或者被人打了，情況嚴重需要住院，並且花費達到一定標準，醫療險也是能賠付的。
也就是說，醫療險還包含意外導致的醫療費用，實際上它起到了一部分意外險的作用，保障範圍更大。所以，重疾險也不能完全替代醫療險。
既然它們各有特色，相互不能替代，那麼我們在什麼情況下該買重疾險，在什麼情況下該買醫療險呢？
很簡單，就看我們手裡的錢夠不夠多。
眼下收入微薄的人，想省錢就買一年幾百元的醫療險，但要知道醫療險的局限性，以後有條件了一定要儘早補充重疾險。
而有一定經濟基礎的人，最好是重疾險和醫療險一起配置，大病小病都有保障，千萬別撿了芝麻丟了西瓜。
用當下時髦的話說，醫療險和重疾險是一對王牌搭檔，千萬別拆散它們，兩個都配置，保障才更穩妥！
（4）意外險
前文我們分別講了人身保險中的壽險、重疾險以及醫療險，現在我們再來說一說人身保險的最後一個險種 —— 意外險。
有句老話說「不怕一萬就怕萬一」，這個「萬一」指的就是意外。
人人都有發生意外的可能，不同於壽險和重疾險，消費型意外險的價格非常便宜，一年幾百元的保費就能獲得幾十萬保額的意外險，槓桿很高，老少皆宜。
力哥建議剛剛踏入社會的年輕人在買了基礎的社保之後，可以先給自己配置上意外險。
接下來我們就從意外險的概念、如何確定保額、怎樣挑選意外險這三方面，說一說我們如何花小錢辦大事。
意外險，全名叫意外傷害保險，是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付條件的人身保險。

意外傷害按情況輕重分三種，意外身故、意外傷殘以及意外醫療。#

意外身故直接賠付合同規定的保額；意外傷殘則根據殘疾等級鑑定結果，按比例賠付保額；意外醫療最為常見，簡單說就是因為意外事故導致的傷害，不管嚴重與否，需要去醫院看病治療的情況統統算作意外醫療，可以憑醫院的票據報銷。
其實說白了，意外險就是因意外事故去世進行賠付，因意外事故致殘進行賠付，因意外受傷看病給予報銷，有些意外保險甚至還給付住院津貼。
那麼，我們該如何確定意外險的保額呢？
力哥建議一般以年收入的 5 到 10 倍來計算意外險的保額。消費型意外險的性價比很高，一份 50 萬元保額的綜合意外險一年不到 200 元，就算是預算比較緊張的家庭，也不會覺得負擔特別重。
另外，建議大家選擇消費型意外險，一年一買就可以。至於那種繳 10 年保 30 年最後還會返還本金的意外險就不要碰了，其中的套路我們後面會專門進行講解。
總而言之，購買意外險相對比較簡單，在確認基本信息沒有問題、符合自己的需求後，在同樣的保障條件下哪個便宜就買哪個。
具體來說，在挑選意外險時需要重點考察以下幾點。
一是致使意外身故和傷殘的條件範圍夠不夠廣。
有的產品只限定了交通意外，也就是在乘坐的交通工具上發生意外才能獲得理賠，甚至有些產品還限定了公共交通意外險，如果是自己開車或者騎自行車被撞了，是不賠的。而有的是綜合意外，無論在哪裡發生的意外傷害都可以獲得理賠。所以大家一定要看清楚了，要選擇保障範圍更大的。
二是意外醫療貓膩比較多。
我們在挑選意外醫療險的時候，除了要留意它的賠付額度和免賠額，還要注意它的賠付比例。力哥建議大家最好選擇賠付比例為 95% 到 100% 的意外醫療險，同時還要關注意外醫療費用的報銷，是否包含社保外的用藥，如果包含的話就更好了。
三是我們要注意一下自己的職業，是否符合意外險的投保要求。
意外險只保意外，所以一般對健康沒有什麼要求，即便已經得了重大疾病，也有很多產品可以直接投保，獲得保障。
但很多人沒注意到的是，意外險對被保人的職業是有限制的，職業風險等級越高越不好買。
原因很簡單，辦公室文員發生意外的概率跟我們平時見到的在大廈外用繩索吊著清洗外牆的「蜘蛛人」相比，要低得多。
因此，一般從事 1~3 類職業的人買意外險是輕而易舉的，而從事 4~6 類職業的人，則要好好挑選才行。
具體屬於哪類職業，要根據保險公司的「職業分類表」確定，各家公司的標準不統一。
記住，一定要確定自己的職業符合意外險的保障要求再投保，避免以後發生不必要的糾紛。
總結一下這四種人身保險的保障內容。
壽險是只要人去世了就賠，不管是因為意外、疾病還是自然死亡。
重疾險是只要達到規定的理賠標準，就一次性賠付保額，可以是罹患重大疾病，也可以是因為意外事故導致肢體缺失、深度昏迷等。
醫療險是只要住院花費達標，就可以憑醫院的票據報銷，沒有具體疾病的限制，無論是闌尾炎還是癌症，只要花費符合要求就能申請報銷。
意外險最簡單，只看是否是意外導致的事故，保障內容包括意外身故、傷殘和醫療費用報銷。
整體來看，一個人只要配置好以上四大險種，就足以應對一生中 90% 以上的疾病和意外風險。
2. 財產保險
現代保險業從大類上劃分，主要是人身保險和財產保險，上面我們將主要的人身保險講完了，接下來我們講解財產保險中和老百姓關係最大的家財險和車險。
（1）家財險
家財險，全稱家庭財產保險，是以有形財產為保險標的的一種保險。說白了，就是針對你房子以及屋內有形財產的意外險。
許多人會忽視家財險，覺得沒用，其實保費才一百多元的家財險性價比非常高，建議大家趁早配置。
不管你名下有自住房還是出租房，建議都買一下家財險。尤其是出租房，租客不會像你那麼愛惜房子，所以房子容易出各種問題，比如私拉亂接電線，就有可能造成火災，火一燒起來，損失就大了。
我們該怎樣挑選家財險呢？
有三點建議。
第一，家財險的保障範圍並不都是一樣的，保費也不一樣，一般來說，保障範圍越大的保費越高。但並不是說保障範圍越大、價格越高的家財險就一定好，建議大家仔細查看每種家財險的保障範圍和免責條款，在符合自家實際情況的前提下，選擇性價比最高的那個。
第二，保險公司一般不保金銀首飾、古董收藏這些不好鑑定實際價值的物品，如果需要對這些財物進行特別的保障，還要去買專門的財產險。
第三，一般情況下，大部分家財險會排除「地震」和「海嘯」這兩種自然災害。所以如果你家那邊發生地震或海嘯的風險特別高，就不要買這種家財險了。
簡單來說，家財險就是保障家庭房屋財產的一種意外險，根據自己想保障的內容進行挑選就好，價格不會太貴，保障我們動輒幾百萬的房子一年的保費也就一兩百元。
（2）車險
說完家財險，我們再聊一聊車險，有車的朋友在購買車險時要注意，過去車險的坑非常多，直到 2020 年做了改革才變得簡單了起來。
車險，全稱「機動車輛保險」，是一種比較特殊的險種，可以進一步細分為很多險種，包括交強險、車損險、第三者責任險、不計免賠險、司機責任險、車上人員責任險、玻璃險、盜搶險、涉水險、自燃險、劃痕險等等。
其中，交強險是必須交的，不交違法，如果交警在路上查到你的車沒交交強險，可以當場扣車。
而車損險沒什麼好說的，也是基本配置，要注意的是，車損險的保額就是你這輛車的實際價值，而車子每年是會不斷折舊贬值的，所以車損險的最高保額每年都會下降，相應的車損險保費每年也會略微降一點兒。
三責險是你的車萬一撞了人，保險公司理賠給你的你需要賠給被撞人的錢。按中國法律，只要開車撞人，不管是不是對方全責，涉事車輛多少都要賠點兒錢。
總結一下，交強險是車險中的標配，不可或缺，此外，商業車險套餐中最重要的就是車損險和三責險。
現在人命很值錢，強烈建議大家一線城市三責險保額選擇 150 萬～200 萬元，二線城市選擇 100 萬元，三四五六線城市最少選擇 50 萬元。
那目前我們在哪買車險更划算呢？
除了傳統的保險公司，我們還可以在一些國家許可的代銷保險的第三方平台上購買車險，比如支付寶和微信。
支付寶和微信都有賣車險的小程序，只不過入口隱藏得比較深，大家需要找一下。這兩個平台賣的車險，總體上非常便宜，而且都是經過挑選的大品牌保險公司。這些大公司因為資源豐富，除了發生重大事故後提供定損和救援的速度相對比較快，還會提供各種增值服務。
互聯網的發展為保險行業注入了新的活力，也為保險業的發展帶來了新的機遇。而最終受益的，還是我們老百姓。

如何科學配置保險方案？#

科學配置保險方案是根據個人或家庭的財務狀況、生活需求以及未來規劃，合理安排不同類型的保險，以實現風險的有效分散和保障的最大化。以下是一個科學配置保險方案的步驟和原則：

1. 評估自身的風險狀況與需求#

首先，要根據自身的風險狀況來判斷需要哪些類型的保險。不同的人群、生活階段和職業面臨的風險不同，保險配置也需要因人而異。主要包括以下幾類需求：

人身保障：例如，健康風險、意外風險、壽命風險等。
財產保障：例如，房屋、汽車等財產損失的風險。
收入保障：例如，失業、殘疾或無法工作導致的收入中斷。

2. 了解保險類型#

常見的保險類型有：

人壽保險：主要用於保障家庭經濟支持者去世後的家庭經濟穩定。包括定期壽險、終身壽險等。
健康保險：保障因疾病或醫療事故導致的醫療費用，涵蓋住院、門診、重大疾病等。
意外險：保障由於意外導致的傷害或死亡的風險，通常保障範圍較廣。
重大疾病保險：保障特定重大疾病的診斷費用，通常在確診後給付一定金額。
財產保險：例如車險、房屋險、家庭財產險等，保障物理資產的安全。
收入保障險：如果因疾病或事故導致無法工作，可以提供一定期限的收入保障。

3. 按保障優先級進行配置#

根據風險的優先級來配置保險。一般來說，以下幾種是最為關鍵的保險：

健康保險：健康是最基本的保障，因為生病的風險是所有人都面臨的。根據自身的健康狀況和經濟能力，選擇適當的醫療保險和重大疾病保險。
人壽保險：如果家庭經濟依賴於你的收入，或者家庭有較大債務（如房貸），則需要考慮購買定期壽險或終身壽險。
意外險：如果你的工作或生活中面臨較高的意外風險，可以增加意外險的保障。
收入保障險：如果你是家庭的主要經濟來源，且沒有足夠的財務儲備以應對失業或長期疾病，考慮配置一份收入保障險。

4. 確保保險保障範圍與保額合理#

保障範圍：應根據自己的生活需求來選擇保險的保障內容。比如，健康險應涵蓋常見病和急性病，重大疾病險應包括高發的重大疾病種類。
保額設置：保額應根據家庭的經濟狀況來設置。一般來說，生活費用、孩子的教育費用、房貸、債務等應作為計算保額的重要因素。

5. 分散風險，避免過度保險#

避免過度保險，即不必要的多重投保或重複投保某一項保險。科學的配置應該盡量避免出現過度重疊的保障，合理分散不同險種的風險。例如，在健康保險上，既有基本醫療保障，又可以購買額外的住院津貼、重大疾病保險等，形成層次分明的保障結構。

6. 合理利用保險的時間和期限#

短期與長期結合：定期壽險和意外險可以作為短期保險選擇，確保家庭經濟在短期內不受意外影響；而健康險、終身壽險等則作為長期保險，保障未來風險。
逐步調整：隨著家庭結構和財務狀況的變化，要定期評估和調整保險方案。例如，隨著孩子長大、房貸還清等，可能可以逐步減少某些保險的保額或期限。

7. 考慮保險產品的性價比#

選擇保險產品時要注意其性價比，而不是一味追求高保額或大品牌。可以比較不同公司的保險產品，選擇保障內容最符合需求、費用最適中的產品。同時要注意，保險產品的條款和理賠服務也很重要，盡量選擇服務口碑好、理賠流程簡便的保險公司。

8. 定期評估與調整#

隨著時間的推移和生活環境的變化，保險需求也會發生變化。例如，孩子出生、父母年邁、職業變化等都會影響保險的需求。每隔一段時間（如每年或每兩年）評估一次保險方案，並根據需求進行調整。

9. 避免過度依賴單一保險#

儘量避免依賴單一保險產品來覆蓋所有風險。不同保險產品的保障重點不同，最好搭配使用。例如，重大疾病保險和健康保險互為補充，終身壽險和定期壽險各自發揮不同作用。

10. 考慮稅收優惠#

某些類型的保險可以享受稅收優惠政策。例如，中國有些企業年金、健康險等可以享受一定的稅前扣除。因此，在配置保險時也可以結合稅務規劃來優化方案。

示例：家庭保險配置方案#

假設家庭成員包括：夫妻兩人、一個 6 歲孩子。父母年齡分別為 35 歲和 34 歲，年收入共計 40 萬元。

人壽保險：
- 夫妻兩人購買定期壽險，保額建議為家庭年收入的 10 倍，即 40 萬元 × 10 = 400 萬元。這樣可以在不幸發生意外時，保障家庭的基本生活需求。
- 終身壽險：夫妻一方可以考慮購買一定金額的終身壽險作為財富傳承工具。
健康保險：
- 為夫妻和孩子購買商業醫療保險，建議包括住院、門診、急診等保障。
- 重大疾病險：為夫妻雙方購買重大疾病保險，每人保額 50 萬元 - 100 萬元，覆蓋大部分常見重大疾病。
意外險：
- 夫妻兩人可以購買年保費低、保障高的意外險，每人保額 200 萬元 - 500 萬元。
兒童保險：
- 為孩子購買一份兒童保險，涵蓋意外、健康、教育保障等，確保孩子未來成長的各類風險得到保障。
財產險：
- 對家庭的主要財產（如房屋、汽車）投保相應的財產險，避免突發意外帶來財產損失。

科學配置保險方案不僅僅是購買保險產品的簡單堆砌，更重要的是根據個人和家庭的實際需求進行合理規劃。定期評估和調整保險配置，確保既能應對突發風險，又能兼顧經濟承受能力，才是科學的保險配置方式。

家有老人，怎麼花最少的錢解決保障問題#

照顧家中的老人是一項需要細心與耐心的工作，同時也需要經濟上的合理規劃。如果希望以最少的花費解決保障問題，可以從以下幾方面入手：

1. 政府和社會保障政策利用#

社會養老保險：確保老人已經參加了城鄉居民基本養老保險。對於符合條件的老年人，可以享受每月的養老金，這是一項較為基礎的保障措施。
低保和貧困補貼：如果老人的收入較低，可以向所在社區申請低保或相關補貼政策，很多地方有專門的幫扶措施。
醫療保障：確保老人已經參加了醫保（城鄉居民醫保或職工醫保）。在很多地方，老人會有額外的醫保優惠政策，這能夠減輕醫療費用負擔。

2. 家庭照料與居家護理#

家庭照料：如果條件允許，可以選擇由家庭成員照顧老人，避免將老人送到養老院，這樣可以節省一筆費用。但要確保家庭成員有足夠的時間和精力提供照料。
居家護理服務：在不希望老人住進養老院的情況下，可以選擇雇傭居家護理人員。居家護理通常比住院的費用要低，且可以為老人提供個性化的照料，尤其是一些基礎護理服務（如餵藥、洗漱、陪伴等）。

3. 智能化設備#

智能健康設備：市場上有許多智能設備，如可穿戴健康監測設備、老年人緊急呼叫設備等，這些設備有助於在老人遇到緊急情況時提供及時幫助，可以作為一種「虛擬照料」的方式。
自動化家居設備：如自動跌倒報警器、智能家居系統等，也能在一定程度上幫助老人增加居家的安全性，減少潛在的意外風險。

4. 選擇合適的保險#

健康險和老年人保險：為老人購買一些基本的健康險或老年人專屬保險可以在發生突發健康問題時，減輕醫療費用負擔。可以選擇一些基礎保險產品，避免過於複雜和高額的高端保險，確保保費不會太高。
- 可以選擇意外傷害險，幫助減少因意外導致的費用。
- 長期護理險：適合有可能需要長期護理的老人，在有長期護理需求時，這類保險會提供一定的經濟保障。

5. 養老院與日托中心選擇#

如果老人需要入住養老院，選擇經濟實惠的養老院或日托中心也是一個選擇。有些地區會有公立養老院，相對收費較低，但要注意選擇有良好口碑和基礎服務保障的機構。

日托服務：如果家裡老人日常能自理，可以選擇日托服務，老人白天去托管，晚上回家，這樣既能保證他們的社交和護理需要，又能節省住院的費用。

6. 家庭成員間的合理分工與合作#

親屬間分擔責任：如果條件允許，家庭成員可以輪流照顧老人，減少長期照護的經濟負擔。在多代同堂的家庭中，可以通過合理安排家庭成員的時間來減輕照護壓力。
志願服務與社區支持：許多社區或老年服務機構提供免費的志願服務或低成本的幫助項目，可以關注當地的社區服務，看看是否有適合的項目來減少老人的照料成本。

7. 量力而行，避免過度消費#

在為老人提供保障時，保持理性消費的態度非常重要。選擇性價比高的醫療服務、保險產品以及長期護理服務，避免過度消費。確保保障的有效性與經濟性平衡，不要盲目追求高端、複雜的服務。

8. 了解並利用社區資源#

很多城市和社區有為老年人提供的各類服務和支持，包括老人活動中心、健康講座、免費體檢、心理輔導等。了解並利用這些資源，可以讓老人在日常生活中得到更好的照顧，同時減少額外的開支。

9. 建立緊急基金#

建議儲備至少 3 至 6 個月的生活費用作為緊急基金，以應對突發的財務壓力，如失業、突發醫療支出等。

10. 健康管理和預防#

保持老人的健康：老人健康狀況的預防與管理至關重要。定期的體檢和健康監測、合理的飲食與運動安排能夠降低發生重大疾病的風險，減少治療和住院的費用。
生活習慣改善：例如控制老人的飲食，避免過多油膩食物，定期進行適合老年人的鍛煉（