保険を理解したいと思ったら、その起源から始めなければなりません。保険はなぜ生まれ、どのように発展してきたのでしょうか。古代から人類は無情な水や火、変わりやすい天候と戦い、「自分の運命は自分で決める」という信念を持ってきました。この不断の闘争の中で、人類は自然災害に対処するための保険の考えを自然に生み出し、原始的な保険の形態を形成しました。例えば、我が国の歴代封建王朝は、穀物を蓄えて飢饉に備えることを非常に重視していました。《礼記・王制》では、国家が毎年収穫した穀物の 3 分の 1 を貯蓄し、3 年間連続して貯蓄すれば、3 年間分の穀物を蓄えることができると考えられています。将来的に自然災害で収穫がゼロになったとしても、一般の人々は飢えに苦しむことはありません。また、史料によれば、古代エジプトの石工や古代ローマの軍隊には、互助基金組織が存在していました。これらの組織は、各メンバーから会費を徴収し、メンバーが亡くなった場合には、その一部を取り出して葬儀費用や遺族年金を支払っていました。これらはすべて保険の原型です。
さまざまな保険の中で、最も古い起源を持つのは「海上保険」です。人類の歴史の発展は常に海洋と密接に結びついており、海上貿易の繁栄が海上保険の出現を促しました。11 世紀末には、イタリア中部や北部の都市であるピサ、フィレンツェ、ジェノバ、ヴェネツィアなどで、現代的な形態の海上保険がすでに登場していました。人類の歴史上、最初の本当に現代的な意味を持つ保険契約は、1384 年 3 月 24 日に締結された貨物保険契約です。この保険契約は、フランス南部のアルルからイタリアのピサに運ばれる貨物を保険対象としており、「ピサ保険」と呼ばれています。なぜこれが現代的な意味を持つと言えるのでしょうか？この保険契約には、明確な保険対象と保険責任があり、海難事故、海賊、放棄、捕獲、報復、襲撃などによる船舶および貨物の損失は保険者が負担することになっています。これらは現代の保険の枠組みと大体同じです。
ピサ保険は海上貨物を保険対象としており、後に「人」を保険対象とする人身保険が誕生しました。人身保険もまた海上保険に起源を持ち、15 世紀後期には、ヨーロッパの奴隷商人がアメリカに運ぶアフリカの奴隷を貨物として保険にかけていました。奴隷が途中で事故や死亡に遭った場合、保険者が経済的補償を行うというのが人身保険の初期の形態です。最初の正式な生命保険契約は 1536 年のイギリスで登場しました。その年の 6 月 18 日、イギリス人のマーチンが「ジミン」という名の人に 2000 ポンドの生命保険を引き受け、保険期間は 12 ヶ月、保険料は 80 ポンドでした。この 12 ヶ月の間にジミンが亡くなった場合、マーチンはジミンの家族に 2000 ポンドを支払うことになり、もしこの 12 ヶ月の間にジミンが生存していれば、80 ポンドの保険料はマーチンのものとなります。なぜ 80 ポンドなのか、100 ポンドではないのか？どうやって各人に正確に「価格」を付けることができるのでしょうか？1693 年、著名な天文学者ハレーは、ドイツのシレジア地方のブライスロ市で 1687 年から 1691 年までの年齢別の死亡統計データを基に、最初の生命表を作成し、各年齢の人の死亡率を正確に示し、生命保険計算の根拠を提供しました。18 世紀 40 年代には、数学者ジェームズ・トッドソンがハレーの生命表に基づいて「均衡保険料理論」を提唱し、人身保険の発展を促進しました。1762 年、トッドソンとシンプソンは共同で世界初の生命保険会社であるイギリス公平人寿保険会社を設立しました。これ以降、保険業は急速に発展しました。19 世紀には、保険は現代の時代に入り、保険対象と範囲は従来の財産損失や人身傷害にとどまらず、生存保険、責任保険、信用保険、再保険などの業務に拡大しました。ますます多くの人や組織がこの業界に参加し、異なる保険対象に対して異なる保障内容とサービスを提供しています。保険の起源と発展からわかることは、保険の誕生は必然であり、保障のニーズがあれば、物品であれ人であれ、市場のニーズに応じて専門の機関が設立されるということです。本質的に、古代の保険と現代の保険には大きな違いはなく、違いは現代の保険が長年の発展を経て、種類がより豊富で全体的により規範化されているということです。今日、人類は 21 世紀に入り、保険は銀行や証券と同様に、金融の三大柱の一つとなり、私たちの生活に欠かせない部分となっています。
保険とは何か？それは何の役に立つのか？#
保険とは、実際には一枚の契約書であり、白紙黒字で私たちと保険会社の間の権利と義務が明確に記されています。権利と義務は対等であり、消費者としての私たちの義務は、毎年保険会社にいくら支払うか、何年支払うかということです。それに応じて、保険会社の義務は、どのような保障を提供するか、保険期間はどれくらいかということです。これらの権利義務情報は、すべて保険契約に明確に記載されています。
簡単に言えば、保険の役割は、事故や病気などのリスクが突然訪れたときに、保険証書を持って保険会社に請求し、リスクに対処するための資金を得ることです。保障内容に応じて、保険をさまざまな種類に分けることができます。例えば、私たちの生命に直接関わるのが生命保険、重大な病気に関連するのが重大疾病保険、事故に関連するのが事故保険などです。後でそれぞれについて詳しく説明します。保険は家庭の資産管理において重要な一環であり、面白いことに、いわゆる資産管理の達人たちは、しばしば保険を資産管理から切り離し、単純に資産の価値を保つことだけを考え、保険とは無関係だと考えています。実際、これは投資を資産管理の全てと誤解していることに他なりませんが、投資は資産管理の一部に過ぎません。正しい資産管理の観念、特に家庭の資産管理において、第一歩は緊急予備金を確保すること、次に適切な商業保険を購入して家庭の財務保障体系を構築し、その後に投資でお金を稼ぐことを考えることです。これは、高層ビルを建てる前に基礎をしっかり打たなければならないのと同じです。そうでなければ、どんなに高く華麗に建てても、風が吹いたり草が揺れたりしたら、崩れ落ちてしまい、すべてが無駄になってしまいます。したがって、保険は私たちの家庭の資産管理体系において欠かせない核心的な基石であると言えます。保険が急務ではなく、ゆっくり考えてもいいと思っているとき、リスクはすでに不意に訪れているかもしれません。厄災が本当に降りかかるとき、あなたは初めて目覚め、後悔し、保険の重要性に気づくでしょうが、その時はもう遅いのです。なぜなら、あなたはすでに保険会社の加入要件を満たしていないからです。このような悲劇は私たちの生活の中で何度も起こっています。毎回その話をするたびに、思わずため息をついてしまいます。次の章では、私たちに最も密接に関係する保険の知識を、できるだけ簡潔でわかりやすい言葉で体系的に説明し、解説します。この本を読み終えた後、あなたは必ず保険について包括的な認識を持つことができ、今後は保険を明確に理解して購入できるようになり、絶対に保険の営業員に引きずられることはありません。古い言葉に「ご飯は一口ずつ食べ、道は一歩ずつ歩む」とありますが、まずは保険の機能について理解していきましょう。保険の基本的な機能は保障であり、アップグレード機能は責任です。まず保障を見てみましょう。何を保障するのか？自分の将来の生活が突如として訪れる災難によって「地獄の底」に落ちることがないように保障します。皆さんも聞いたことがあると思いますが、「幸せな家庭は皆似ているが、不幸な家庭はそれぞれに不幸がある」という言葉があります。多くの家庭は病気によって貧困に陥ったり、病気によって再び貧困に陥ったりします。不幸が訪れたとき、彼らは車や家を売って治療費を調達しなければならず、家族を巻き込んで多額の借金を背負うことになります。もし早めに計画を立て、家族に保険を備えさせておけば、これらのリスクは保険会社に移転できるのです。二つの異なる選択がもたらす最終結果は天と地の差です！次に責任についてですが、誰の責任でしょうか？あなたの責任です！誰に対する責任でしょうか？あなたの家族に対する責任です！もしあなたが 70 歳の母親を養わなければならず、3 歳の子供を育て、隣には専業主婦の妻がいて、さらに数十万、あるいは百万円の住宅ローンを背負っているとしたら、突然あなたがこの世を去った場合、あなたの収入に依存して生活しているこの家族はどうやって生きていくのでしょうか？ましてや、彼らはこの世界であなたが最も親しい愛する人たちです。もしあなたがこのような家庭状況にあり、自分の責任が重いことを知りながら、運に任せて十分な保障を用意しないのであれば、車のシートベルトを締めずに命を賭けるギャンブラーと何ら変わりありません。したがって、もし自分や家族の幸せな生活が不幸や予測できない病気によって中断されることを望まないのであれば、事前に計画を立て、実際の経済状況に基づいて科学的な保険配置を行い、未然に防ぐ必要があります。これが保険の役割です。保険は私たちと家族の生活が突如として訪れるリスクによって乱されたり、ひっくり返されたりしないように保障します。
保険の分類は多くありますが、ここでは比較的一般的な分類をいくつか紹介します。#
- 保険の性質による分類
この方法で分類すると、保険は社会保険、商業保険、政策性保険に分けることができます。
（1）社会保険#
社会保険とは、国家が特定の社会政策を推進し、特定の福利を増進するために、国家の立法形式で実施される強制的な保険を指します。例えば、皆さんがよく知っている「五つの保険」は社会保険であり、年金保険、医療保険、労災保険、失業保険、出産保険が含まれます。強制的なものであるため、この種の保険は現在我が国で最も普及しています。
（2）商業保険#
商業保険とは、保険契約を締結し、営利を目的とした保険の形態で、専門の保険企業が運営しています。保険契約者と保険会社は保険契約を締結し、双方の権利と義務を定めます。例えば、保険契約者は毎年定期的に保険料を支払い、保険会社は事故が発生した場合に賠償を行い、被保険者を支援します。商業保険と社会保険の主な違いは、社会保険には一定の強制性と福利性があるのに対し、商業保険は市場行動であり、商業保険会社の設立は営利を目的としています。もちろん、「営利」という言葉を見て商業保険が悪いと思わないでください。商業保険の出現は保険市場に活力を注入し、保険会社が市場で立ち位置を確保するためには、市場のニーズに応じてより包括的な保障を提供し、より安価な製品を開発しなければなりません。したがって、品目の多様性において、商業保険は社会保険には比べられません。
（3）政策性保険#
政策性保険は、皆さんがあまり接触しないタイプの保険で、政府が政策を通じて保険のメカニズムを利用し、特定の政策目的を達成するための保険の形態を指します。政策性保険と商業性保険の最大の違いは、商業保険は利益を追求するためのものであるのに対し、政府が推進する政策性保険は保険メカニズムを利用して特定の政策目的を達成することです。例えば、農業保険や輸出信用保険は政策性保険に該当します。
2. 保険の対象による分類#
異なる保険対象を区別することによって、保険を人身保険と財産保険に大別できます。
- （1）人身保険
その名の通り、人の寿命や身体を保険対象とする保険であり、人寿保険、健康保険、意外傷害保険などが含まれます。人身保険の中の人寿保険は、人の寿命を保険対象とする保険であり、定期寿命保険、終身寿命保険、生存保険、生死両全寿命保険などがあります。健康保険の対象は私たちの身体の健康であり、一般的には重大疾病保険、医療保険、失能収入損失保険、介護保険などがあり、被保険者が健康上の理由で経済的損失を被った場合、保険会社は一定の保険金を支払って補償します。意外傷害保険は、意外事故が発生した場合に被保険者が死亡または障害を負った場合、保険会社が保険契約に基づいて被保険者または受益者に保険金を支払う保険です。ある事故が意外であるかどうかを判断するには、四つのポイント、「突発的、外的、非本意、非疾病」に該当するかどうかを確認するだけです。例えば、交通事故はほとんど意外に該当しますが、風邪は該当しません。なぜなら、風邪は疾病に該当するからです。 - （2）財産保険
財産保険は、法人または自然人が所有するさまざまな物質的財産と関連する利益を保険対象とし、事故が発生した場合に財産の損失を金銭または実物で補償する保険です。財産保険には財産損失保険、責任保険、信用保証保険が含まれます。実際、財産保険の概念には広義と狭義があります。広義の財産保険には財産損失保険、責任保険、信用保険、保証保険が含まれ、狭義の財産保険は財産損失保険と呼ぶことができます。日常生活で接触する財産保険は、一般的に家庭の財務や家屋の崩壊損害を保障する家財保険や、自動車を保障する自動車保険を指します。
3. 理財機能の有無による分類#
保険は誕生以来、単にさまざまな対象に保障を提供するだけでなく、資産の保全や増加機能を派生させてきました。理財機能の有無に応じて、保険は保障型保険と理財型保険に分けられます。簡単に言えば、保障型保険は保障だけを担当し、保険の最初で最も純粋な形態です。一方、理財型保険はリスクを保障する基盤の上に、資産の保全や増加機能を追加したものです。中には理財機能だけを持ち、何の人身保障も提供しない保険もあります。分配保険や万能保険など、理財機能を持つ製品は、通常保障型の製品（例えば寿命保険、重大疾病保険など）と組み合わせて販売されます。こうすることで、死亡や重大疾病のリスクを保障しながら、支払った保険料には一定の保全または増加機能が付与されます。一方、純粋な理財型の製品（年金保険、教育保険、老後保険など）は、単独で「理財商品」として扱われることができます。理財保険が過去にそれほど嫌われていた理由は、実際には、万変不離の宗、保険のこの三つの分類方法をマスターすれば、今後どのようなタイプの保険製品に出会っても、迅速に分類し、迅速にその保険製品が自分に役立つかどうかを判断できるようになります。
どの保険を必ず買うべきか？#
現代の保険業界は大きく分けて人身保険と財産保険に分類されます。私たちの一生の中で必要な保険の種類をそれぞれ理解し、それらの保障機能が何であるか、私たちの財務や生活にどのような意味を持つかを見てみましょう。
1. 人身保険#
（1）寿命保険
最初に共有したいのは寿命保険です。なぜなら、これは家庭にとって非常に重要な意味を持つからです。以下の三つの側面から説明します：寿命保険とは何か？どのように寿命保険の保険金額を決定するのか？どの種類の寿命保険が皆に適しているのか？
寿命保険は人寿保険の略称であり、人の「生死」を保険対象とする保険です。簡単に言えば、亡くなればお金が支払われるもので、一般的には病気による死亡、事故による死亡、自然死が含まれます。力哥が最初に寿命保険を説明する理由は、これは家庭の責任の表れであり、特に家庭の経済的支柱にとって重要です。家庭の経済的支柱が住宅ローンや子供の育成といった責任を背負っている壮年期に不幸にも亡くなった場合、亡くなった人は復活することはできませんが、生き残った配偶者、子供、親は保険会社から多額の保険金を受け取ることができます。このお金があれば、家族は今後の住宅ローンや子供の教育費を支払うことができ、家族の生活は正常に続けられ、感情的な打撃を受けた後に物質的な生活で二次的な打撃を受けることはありません。したがって、寿命保険の実用性は疑う余地がありません。たとえ今の収入が低くても、家庭の責任を背負っている限り、早めに配置する必要があります。
では、自分の寿命保険を購入する際、どのくらいの保険金額が最適でしょうか？ここで「保険金額」の概念を紹介します。簡単に言えば、保険金額はリスクが発生したときに保険会社に請求できる金額です。例えば、寿命保険の保険金額が 100 万元の場合、被保険者が不幸にも亡くなった場合、保険契約の受益者は保険会社に 100 万元を請求できます。一般的に、寿命保険の保険金額は 4 つのギャップをカバーする必要があります。
ギャップ 1：家庭の負債、未返済の住宅ローン、車のローン、民間借入、クレジットカードなどの他の個人の借金を含みます。
ギャップ 2：家庭の日常生活費、一般的には家庭の月間支出の 100 倍を予留することをお勧めします。もし家族の通常の月間支出が 4000 元であれば、この部分のギャップは少なくとも 40 万元です。
ギャップ 3：子供の将来の教育費、子供の年齢が小さいほど、教育への期待が高くなるため、この部分のギャップは大きくなります。したがって、このギャップは家庭によって差が大きく、最小で 20 万元、最大で 200 万〜400 万元、上限なしです。
ギャップ 4：親の扶養費、一部の人は親が農村に住んでいて、固定の年金収入がなく、自分の収入で補填する必要があるため、寿命保険を計画する際に重点的に考慮する必要があります。この部分も家庭の実際のニーズに応じて予留します。
これら 4 つのギャップの合計金額を加算し、家庭の流動資金をすべて差し引くと、家庭の寿命保険の保障ギャップが得られます。例えば、4 つのギャップの合計金額が 200 万元で、家の銀行預金や投資商品が合計 50 万元であれば、家庭の寿命保険の保障ギャップは 150 万元です。
どのくらいの保険金額の寿命保険を配置すべきかを理解した後、具体的にどの種類の寿命保険を選ぶべきかを見てみましょう。寿命保険は大きく分けて三つのカテゴリーに分けられます：定期寿命保険、終身寿命保険、生死両全寿命保険です。定期寿命保険は、名の通り、特定の期間のみ保障する寿命保険です。例えば、60 歳まで保障する場合、60 歳以前に亡くなった場合は保険会社が賠償し、60 歳以降に亡くなった場合は賠償しません。終身寿命保険は、保険契約の締結から、被保険者が何歳で亡くなっても保険会社が賠償します。生死両全寿命保険は、被保険者が若い時期に不幸にも亡くなった場合、保険会社が寿命保険の保険金額を賠償し、被保険者が年齢を重ねて家庭の責任が軽くなった場合、この保険は老後の貯蓄保険に変わり、ある年齢に達した時に全額保険料が返還され、年金として使用されます。
三つの寿命保険の中で、どれが大多数の人に適しているのでしょうか？一般的に、定期寿命保険を選ぶことをお勧めします。保険期間が一生をカバーすることはできませんが、価格が低く、最小限のコストで最高の保険金額を得ることができ、保障期間も柔軟で、ちょうど私たちのニーズを満たすことができます。家庭の経済的支柱として、寿命保険の保障が最も必要な年齢層は 30〜60 歳です。この 30 年間は、住宅ローン、車のローン、結婚、子供の教育、親の老後の面倒を見るなどの責任からくる支出が多く、最も「プレッシャーが大きい」人生の段階と言えます。しかし、ほとんどの人は 60 歳を過ぎると、一般的に住宅ローンは完済し、子供は卒業して働き始め、親はすでに亡くなっていることが多いです。この時期、家庭の責任は大幅に軽減され、自分を養うだけで済むため、たとえこの時に不幸にも亡くなったとしても、家庭の財務に大きな影響を与えることはありません。したがって、寿命保険を持つことはそれほど重要ではなくなります。したがって、寿命保険を購入する際の重要な点は、保険期間がどれだけ長いかではなく、その保障の期間が私たちにとって最も重要な段階であるかどうかです。一般的に、60 歳頃まで保障があれば十分であり、重要なのは保険金額が十分であることです。終身寿命保険や生死両全保険については、人は必ず死ぬものであり、この種の製品は保険会社にとっての賠償確率が 100% であり、保険会社の精算士も暇ではないため、私たちは保険会社の利益を得られることは考えない方が良いでしょう。早く亡くならない限り、この種の保険を購入することは必ず損をします。寿命保険は生死に関するものであり、保険契約時に保険会社の健康要件を満たしていれば、基本的に何の争いもありません。この比較的シンプルな保険を選ぶ際には、価格を直接比較すれば良いのです。正直なところ、これほど多くの保険の種類の中で、寿命保険は最も息苦しいものの一つです。なぜなら、これは唯一、あなた自身とは無関係な保険であり、この保険の「賭け」に勝った時、それはあなたがこの世界を去る時なのです。言い換えれば、寿命保険を購入するのは自分を愛するためではなく、他人を愛するため、あなたが最も愛する人々を愛するためです。したがって、以下の四つの人々には、決して侥幸を抱かず、条件がある場合は必ず寿命保険を早めに購入することを強くお勧めします。
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第一のグループは、結婚しているが、配偶者が働いていないか、収入が非常に低い人々です。
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第二のグループは、すでに離婚しており、一人で子供を育てている人々です。
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第三のグループは、高額な住宅ローンを抱えているが、まだ返済していない人々です。
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第四のグループは、未婚で子供がいなく、大きな負債がないが、親が農村に住んでいて、都市の社会保障年金や医療保険がない人々です。
（2）重大疾病保険#
もし寿命保険が大人が家庭に責任を持つ重要な指標であるなら、重大疾病保険は自分自身に責任を持つ指標です。それでは、重大疾病保険とは何でしょうか？
重大疾病保険は、特定の重大疾病を保障する保険であり、疾病が確定診断されるか、特定の状態に達した場合、保険会社が一時金を支払います。特定の重大疾病には、悪性腫瘍、急性心筋梗塞、脳卒中後遺症などが含まれます。例えば、ある人が 50 万元の保険金を持つ重大疾病保険に加入していて、不幸にも癌と診断された場合、保険会社に 50 万元を一時金として請求できます。重大疾病保険の最大の利点は、受け取った保険金を自由に使えることです。治療に使うこともできますし、他の用途に使うこともできます。例えば、家庭の生活費をカバーするために使うこともできます。重大疾病保険の保険金は主に三つの問題を解決できます。
一つ目は、治療費です。病気にはお金がかかります。重大疾病の治療費はほとんどの人にとって耐え難いものであり、このお金の重要性は疑う余地がありません。
二つ目は、病気による収入の損失です。重大疾病は風邪や熱とは異なり、注射を打ったり薬を飲んだりして一日寝ていれば翌日には元気に復帰できるわけではありません。一旦重大疾病が確定すると、その人はほとんどの場合、病床に横たわって長期的な治療を受けることになります。治療が一年や半年かかることもあり、長期の病欠を取らざるを得ず、失業の危機にも直面することになります。こうなると、普段の収入は大幅に減少するか、あるいは中断されます。もし病気の人が十分な貯蓄を持っていなければ、日常の支出、子供の教育費、毎月の住宅ローンが問題になります。重大疾病保険の保険金は、これらの問題を解決するためにも使えます。
三つ目は、重大疾病の回復費用です。重大疾病を経験した人は、一般的に体が非常に虚弱で、リハビリ訓練を受ける必要があり、しばしば大量の栄養補助食品を摂取する必要があります。これらもお金がかかるため、重大疾病保険の保険金が必要です。
では、これらの支出にはどのくらいの費用がかかるのでしょうか？
正直なところ、上限はありません。
現在の中国の物価水準と医療費の状況を考えると、少なくとも 50 万元の重大疾病保険金が必要で、それ以下ではこれらのリスクを完全にカバーすることは難しいです。条件が許すなら、できるだけ多くの保険を配置することをお勧めします。将来的にはインフレや医療費の上昇リスクに直面することになるからです。
重大疾病保険は種類が豊富で、癌保険のように癌だけを保障するものもあれば、100 種類の重大疾病を保障するものもあり、比較的複雑です。一般の人が重大疾病保険を選ぶ際に直面する最初の困惑は、「どのくらいの病気を保障する重大疾病保険を選ぶべきか？」ということです。
実際、この問題をあまり心配する必要はありません。2007 年、中国保険業協会と中国医師協会が共同で「重大疾病保険の疾病定義使用規範」を策定し、その中で重大疾病保険は必ず 6 種類の必保重疾と 19 種類の推奨保障重疾を含む必要があると規定されています。
- 1. 悪性腫瘍 —— 一部の早期悪性腫瘍を除く
- 2. 急性心筋梗塞
- 3. 脳卒中後遺症 —— 永久的な機能障害
- 4. 重大臓器移植術または造血幹細胞移植術 —— 異体移植手術が必要
- 5. 冠状動脈バイパス手術（または冠状動脈旁路移植術）—— 開胸手術が必要
- 6. 末期腎疾患（または慢性腎機能不全尿毒症期）—— 透析治療または腎臓移植手術が必要
- 7. 複数の肢体欠損 —— 完全な断離
- 8. 急性または亜急性重症肝炎
- 9. 良性脳腫瘍 —— 開頭手術または放射線治療が必要
- 10. 慢性肝機能不全失代償期 —— アルコールや薬物乱用によるものは除外
- 11. 脳炎後遺症または髄膜炎後遺症 —— 永久的な機能障害
- 12. 深昏睡 —— アルコールや薬物乱用によるものは除外
- 13. 両耳失聴 —— 永久的不可逆
- 14. 両目失明 —— 永久的不可逆
- 15. 麻痺 —— 永久的完全
- 16. 心臓弁膜手術 —— 開胸手術が必要
- 17. 重度アルツハイマー病 —— 自立生活能力の完全喪失
- 18. 重度脳損傷 —— 永久的な機能障害
- 19. 重度パーキンソン病 —— 自立生活能力の完全喪失
- 20. 重度 Ⅲ 度火傷 —— 体表面積の 20% 以上
- 21. 重度原発性肺動脈高血圧 —— 心不全の症状あり
- 22. 重度運動神経元病 —— 自立生活能力の完全喪失
- 23. 言語能力喪失 —— 完全喪失かつ積極的治療を 12 ヶ月以上受けた場合
- 24. 重型再生障害性貧血
- 25. 大動脈手術 —— 開胸または開腹手術が必要
2021 年には、上記 25 種類の必保重疾に対して補足・修正が行われ、いくつかの疾病の定義や診断基準が更新され、元の基準に基づいて 3 種類の重疾と 3 種類の軽症が追加されました。新たに追加された 3 種類の重疾は以下の通りです：
1. 重度慢性呼吸機能不全
2. 重度クローン病
3. 重度潰瘍性大腸炎
新たに追加された 3 種類の軽症は以下の通りです：
1. 軽度悪性腫瘍
2. 軽度急性心筋梗塞
3. 軽度脳卒中後遺症
2021 年 1 月以降に販売された重大疾病保険製品では、保険会社は基本的にこれら 28 種類の重大疾病と 3 種類の軽症を含め、最新の疾病診断要件を使用します。したがって、2021 年 1 月以降に発売された重大疾病保険を選択すれば、条項を確認すると、前 28 種類の重疾と前 3 種類の軽症の定義は同じであることがわかります。
では、なぜこれらの疾病が選ばれたのでしょうか？これらの 28 種類の重疾と 3 種類の軽症は発病率が特に高く、28 種類の重疾の例では、10 人の重疾患者のうち約 9 人がこの 28 種類の重大疾病のいずれかにかかっています。特に悪性腫瘍、つまり癌という重大疾病は、すべての理賠の近く 70% を占めています。したがって、これを理解した後、重大疾病保険を選ぶ際に、製品に含まれる疾病の数を過度に重視する必要はありません。もし 28 種類の一般的な重大疾病以外の重疾にかかることを心配するのであれば、50 種類以上の疾病を保障する重大疾病保険を選ぶことでも十分です。
ここで皆さんに注意していただきたいのは、一部の重大疾病保険が特異な道を歩み、100 種類以上の重疾を含むと称している場合、実際にはそれらの稀な疾病の発病率は極めて低く、保険会社が保険料を大幅に引き上げる口実を提供していることに注意してください。騙されないようにしましょう。市場の重大疾病保険を比較する際には、同じ数の疾病を保障し、保険料が安ければ安いほど良いです。同じ保険料を支払う場合、保障される疾病が多いほど良いです。しかし、単に数十種類の稀な疾病が追加されたからといって、他の競合製品よりも数百元、あるいは千元以上高くなる場合は、全く購入する必要はありません。
さらに、重大疾病保険は現在、単に重症で治癒率が低い重大疾病を保障するだけではなく、多くの製品が軽症や中症の保障を追加することができます。軽症、中症、重疾の区分基準は、現在の医療技術の発展レベルに基づいて、その疾病が生命を脅かすかどうかを判断します。生命を脅かす場合は重疾、そうでない場合は軽症または中症となります。これらの保険金額は重疾保険の主契約よりも低いですが、保険期間は同じです。軽症や中症の発生率は重疾よりも高いですが、治療費用や家庭に与える影響は重疾よりもはるかに少ないため、軽症や中症の保障機能を持つ重大疾病保険を購入するかどうかには標準的な答えはありません。軽症や中症を追加した製品の価格が受け入れられるものであれば、選択しても問題ありません。
そのほか、一部の重大疾病保険には軽症や中症の免除条項が設定されており、これは軽症や中症が発生した場合、追加で保険金を受け取るだけでなく、軽症や中症が今後重疾に悪化する可能性があることを考慮し、被保険者の将来の収入に影響を与えるため、軽症や中症が確定した後、保険契約者はその後の保険料を支払う必要がなく、その保険契約は保障期間満了まで継続されます。これも、できるだけ長い支払い期間を選択する理由の一つです。もし 30 年の支払い期間の間に被保険者が軽症や中症にかかってしまった場合、免除条項を追加していれば、その後の保険料は支払う必要がなくなります。支払い期間が長いほど、免除される可能性が高くなります。これは消費者にとって非常に良いことであり、大部分の良心的な製品は被保険者の軽症や中症の免除をデフォルトで備えており、単独で追加してもそれほど多くはかからないため、追加することをお勧めします。
また、重大疾病保険は寿命保険と同様に、重要な長期保障の保険種であり、保障をどの年齢まで続けるかという問題も存在します。年齢が上がるほど病気になる確率が高くなり、年齢が上がるほど収入レベルが低くなり、重疾保険が必要になるため、条件が許す限り、できるだけ終身保障の重疾保険を選択することをお勧めします。予算に圧力がある場合は、70 歳までの保障を検討できます。支払い方法は「一括払い」を選ばず、住宅ローンのように、保険料の支払い期間をできるだけ長く延ばすことができるようにしましょう！
毎回保険について言及すると、ファンから「どの保険がコストパフォーマンスが最も高いのか？」「どの保険が最も急いで購入する必要があるのか？」「どの保険が私たちにとって最も意義があるのか？」というコメントが寄せられます。実際、答えは同じです。それは、あなたが負担できる少額のお金を使って、発生確率はそれほど高くないが、発生した場合には特に大きな危害をもたらすリスクに対する保険です。どの保険がこの三つの要素を同時に満たし、最も重要なのか？それは重大疾病保険です。これは、これら三つの基準を完全に満たしています。まず、重大疾病保険のために支払うお金は多くありません。次に、いつか突然癌と診断されることも不可能ではありません。年齢が上がるほど、その確率は高くなります。最後に、重大疾病が発生した場合、家庭全体が取り返しのつかない悲劇に陥ることになります。したがって、個人にとって、重大疾病保険はすべての保険の中で最も重要です。
（3）入院医療保険#
重大疾病保険は、重疾の理賠基準に達した場合、保険会社が私たちに一時金を支払います。このお金は主に医療費、収入の損失、その他の追加損失を負担するために使われます。次に、病気に関連する別の保険、すなわち医療保険について説明します。一般に医療保険と言うと、入院医療保険を指し、最近よく耳にする百万医療保険です。その保障機能は実際には重大疾病保険と非常に似ており、主に疾病リスクを保障します。医療保険は重大疾病保険と比較して、明らかな利点があります。それは、保険金の上限が非常に高いことです。現在市場に出回っている医療保険のほとんどは、数百万元の入院費用を補償でき、重大疾病保険のように疾病制限がなく、合理的かつ必要な入院医療費用であれば、何でもカバーします。したがって、一見すると非常に「万能」な保険のように思えます。さらに、成人にとって、最も安い長期的な重大疾病保険でも、年間数千元かかりますが、医療保険は年間数百元で済みます。比較すると、医療保険は非常に安価です。したがって、よく「コストパフォーマンスが高い」医療保険で重大疾病保険を代替できるのではないかと考える人がいます。待ってください、リコが皆さんに深く分析します。重大疾病保険は給付型であり、契約で約束された金額を支払います。さらに、ほとんどが前払い型です。例えば、小明が 50 万元の保険金を持つ重大疾病保険を購入した場合、病院が小明が確かに胃癌であることを証明する報告書を出せば、保険会社はすぐに 50 万元を小明の銀行口座に振り込むことになります。これは、私たちに選択権を与えます。例えば、治療が難しいことを知っていても、50 万元を使って治療を試みることができます。また、病気が本当に治療が難しいことがわかっていても、諦めたくないので、まずこのお金で治療し、病状が悪化してきたら、無駄なお金を使わずに、残りの二、三十万元を家族の将来の生活のために残すことができます。あるいは、病気が治らないことがわかっているので、運を天に任せ、無駄なお金を使って毎日病院で苦しむことはありません。人生の最後の数ヶ月を楽しむために、このお金を使って世界を旅し、食べたいものを食べ、遊びたいことをして、人生の最後の時を楽しむことができます。しかし、医療保険の理賠方式は異なります。それは、報酬型です。お金が厳しい人にとって、これは、まず巨額の医療費を立て替えなければならないことを意味します。病気が治った後に、領収書を持って保険会社に請求することになります。さらに、医療保険には無視できない 3 つの問題があります。まず、百万医療保険には通常免責額があります。例えば、免責額が 1 万元の場合、医療費が社保で報銷された後、1 万元未満であれば補償されません。普通の外来診療や小病小災は理賠されません。次に、医療保険の保険料は現在、重疾保険よりもはるかに低いですが、年齢が上がるにつれて保険料が上昇します。年齢が上がるほど保険料が高くなり、60 歳を過ぎると毎年数千元、あるいは 1 万元以上支払う必要があり、累積の総保険料は重疾保険の総保険料を大きく上回ります。最後に、医療保険の更新は将来の不確実な医療インフレの影響を受けます。現在市場には、長期的に保証された更新がない普通の百万医療保険製品はほとんどなく、ほとんどが 1 年ごとに支払う必要があります。最良のケースでも 20 年支払って 20 年保障されることになります。将来的に製品が販売停止されると、更新できなくなります。これにより、致命的な問題が発生します。もし 40 代や 50 代で、体に小さな問題が多くなった場合、長期的に投保していた医療保険が突然販売停止された場合、他の医療保険に切り替えようとしても難しくなります。したがって、医療保険は絶対に重疾保険の代わりにはなりません。しかし、逆に言えば、医療保険は制限が多いですが、重疾保険と比較しても明らかな利点があります。それは、入院治療を受ける限り、保険会社が支払うことです。しかし、病院に行く理由は必ずしも病気だけではなく、事故に遭ったり、誰かに殴られたりして、重傷を負い、入院が必要で、費用が一定の基準に達した場合、医療保険も支払われます。つまり、医療保険は意外による医療費用もカバーし、実際には一部の意外保険の役割も果たしています。したがって、重疾保険も完全に医療保険の代わりにはなりません。医療保険と重疾保険がそれぞれの特徴を持ち、互いに代替できないので、どのような状況で重疾保険を購入し、どのような状況で医療保険を購入すべきかを考えましょう。非常に簡単です。手元にあるお金が十分かどうかを見ればいいのです。今の収入が少ない人は、数百元の医療保険を購入してお金を節約することができますが、医療保険の制限を理解し、将来的には条件が整ったら早めに重疾保険を補充する必要があります。一定の経済基盤がある人は、重疾保険と医療保険を一緒に配置するのが最善です。大病と小病の両方を保障し、決して芝麻を拾ってスイカを捨てないようにしましょう！今の流行語で言えば、医療保険と重疾保険は一対の強力なパートナーであり、絶対に分けてはいけません。両方を配置してこそ、保障がより確実になります！
（4）意外保険
前文では人身保険の寿命保険、重大疾病保険、医療保険について説明しましたが、次に人身保険の最後の保険種である意外保険について話しましょう。「万が一」を恐れないという古い言葉がありますが、この「万が一」とは意外を指します。誰もが意外が起こる可能性があります。寿命保険や重大疾病保険とは異なり、消費型意外保険の価格は非常に安く、年間数百元の保険料で数十万の保険金を得ることができ、高いレバレッジを持ち、老若男女問わず適しています。力哥は、社会に出たばかりの若者が基礎的な社会保険に加入した後、まず自分に意外保険を配置することをお勧めします。次に、意外保険の概念、保険金額の決定方法、意外保険の選び方について三つの側面から説明します。意外保険は、意外な傷害保険のことで、意外な傷害によって死亡または障害が生じた場合に給付される人身保険です。
意外傷害は状況に応じて三種類に分けられます：意外身故、意外傷残、意外医療。#
意外身故は契約で定められた保険金額を直接支払います。意外傷残は障害等級の認定結果に基づいて、保険金額の割合で支払います。意外医療は最も一般的で、簡単に言えば、意外事故によって生じた傷害に対して、重症かどうかにかかわらず、病院で治療を受ける必要がある場合はすべて意外医療としてカウントされ、病院の領収書を持って保険金を請求できます。実際、意外保険は意外事故によって死亡した場合に支払われ、意外事故によって障害が生じた場合に支払われ、意外により傷害を受けた場合に医療費を返還するものであり、一部の意外保険では入院手当も支給されます。では、意外保険の保険金額はどのように決定すればよいのでしょうか？力哥は一般的に年収の 5 倍から 10 倍を基準に計算することをお勧めします。消費型意外保険のコストパフォーマンスは非常に高く、50 万元の保険金額の総合的な意外保険は年間 200 元未満で、予算が厳しい家庭でも特に重荷にはならないでしょう。また、消費型意外保険を選ぶことをお勧めします。毎年購入すれば大丈夫です。10 年支払って 30 年保障し、最終的に元本が返還されるような意外保険には手を出さない方が良いです。その中にはトリックがあるからです。要するに、意外保険の購入は比較的簡単で、基本情報に問題がなく、自分のニーズに合っている場合、同じ保障条件の下で安いものを選ぶだけです。具体的には、意外保険を選ぶ際に重点的に考慮すべき点は以下の三つです。
一つ目は、意外身故や傷残を引き起こす条件の範囲が十分広いかどうかです。ある製品は交通事故だけに限定されており、乗っている交通手段で事故が発生した場合にのみ賠償され、さらには公共交通の意外保険に限定されている場合もあります。自分で運転したり、自転車に乗っていて事故に遭った場合は賠償されません。一方、意外医療は、どこで発生した意外な傷害でも賠償されるものです。したがって、保障範囲が広いものを選ぶ必要があります。
二つ目は、意外医療の条件が多くの隠れた問題を抱えていることです。意外医療保険を選ぶ際には、補償額や免責額に加えて、補償割合にも注意を払う必要があります。力哥は、補償割合が 95% から 100% の意外医療保険を選ぶことをお勧めします。また、意外医療費用の返還が、社保外の薬を含むかどうかも確認しておくと良いでしょう。
三つ目は、自分の職業が意外保険の加入要件に合致しているかどうかです。意外保険は意外を保障するため、一般的には健康に関する要件はありません。重大な疾病を抱えていても、多くの製品に直接加入でき、保障を得ることができます。しかし、多くの人が気づいていないのは、意外保険には被保険者の職業に制限があることです。職業リスクが高いほど、加入が難しくなります。理由は簡単で、オフィスの事務員が意外に遭遇する確率は、ビルの外でロープを使って外壁を洗浄する「スパイダー」よりも低いからです。したがって、一般的に 1〜3 類の職業に従事している人は意外保険に簡単に加入でき、4〜6 類の職業に従事している人は慎重に選ぶ必要があります。具体的にどの職業に属するかは、保険会社の「職業分類表」に基づいて判断され、各社の基準は統一されていません。必ず自分の職業が意外保険の保障要件に合致していることを確認してから加入し、不必要なトラブルを避けるようにしましょう。
以上の四つの人身保険の保障内容をまとめてみましょう。寿命保険は、亡くなった場合に賠償され、意外、疾病、自然死にかかわらず、保険金が支払われます。重大疾病保険は、規定された理賠基準に達した場合、一時金が支払われ、重大疾病にかかることもあれば、意外事故によって肢体が失われたり、深昏睡状態になったりすることもあります。医療保険は、入院費用が基準を満たした場合、病院の領収書を持って返還され、具体的な疾病の制限はありません。意外保険は最もシンプルで、意外によって引き起こされた事故を見て、保障内容には意外身故、傷残、医療費の返還が含まれます。全体的に見て、これらの四つの保険種を適切に配置すれば、一生の 90% 以上の疾病や意外リスクに対処できるでしょう。
2. 財産保険
現代の保険業界は大きく分けて人身保険と財産保険に分類されます。上記で主な人身保険について説明したので、次に財産保険の中で一般の人々と最も関係の深い家財保険と車両保険について説明します。
（1）家財保険
家財保険は、家庭財産保険の正式名称であり、有形財産を保険対象とする保険です。言い換えれば、家や屋内の有形財産に対する意外保険です。多くの人は家財保険を無視し、役に立たないと思っていますが、実際には保険料が 100 元以上の家財保険は非常にコストパフォーマンスが高く、早めに配置することをお勧めします。自宅や賃貸物件を所有している場合は、家財保険を購入することをお勧めします。特に賃貸物件では、借り手はあなたほど家を大切にしないため、さまざまな問題が発生しやすいです。例えば、電線を無断で引き込むことがあり、火災を引き起こす可能性があります。火が燃え上がると、損失は大きくなります。
では、家財保険をどのように選ぶべきでしょうか？
三つのポイントをお勧めします。
第一に、家財保険の保障範囲はすべて同じではなく、保険料も異なります。一般的に、保障範囲が広いほど保険料は高くなります。しかし、保障範囲が広いからといって、価格が高い家財保険が必ずしも良いわけではありません。各種家財保険の保障範囲と免責条項を注意深く確認し、自宅の実際の状況に合ったコストパフォーマンスの高いものを選択することをお勧めします。
第二に、保険会社は一般的に金銀宝石や古物コレクションなど、実際の価値を評価しにくい物品を保障しません。これらの財物に特別な保障が必要な場合は、専用の財産保険を購入する必要があります。
第三に、一般的に、大部分の家財保険は「地震」と「津波」の二つの自然災害を除外します。したがって、あなたの地域で地震や津波のリスクが特に高い場合は、このような家財保険を購入しない方が良いでしょう。
簡単に言えば、家財保険は家庭の財産を保障する意外保険であり、保障したい内容に基づいて選択すればよいです。価格はそれほど高くなく、数百万元の家を保障するための年間保険料はわずか数百元です。
（2）車両保険
家財保険について説明した後、次に車両保険について話しましょう。車を持っている友人は、車両保険を購入する際に注意が必要です。過去、車両保険には多くの罠があり、2020 年の改革まで非常に複雑でした。車両保険は「自動車保険」の正式名称であり、比較的特殊な保険種であり、交強保険、車両損害保険、第三者責任保険、免責なし保険、運転者責任保険、車両乗員責任保険、ガラス保険、盗難保険、水没保険、自燃保険、傷害保険などに細分化できます。
その中で、交強保険は必ず支払わなければならず、支払わないと違法です。もし警察が道であなたの車が交強保険を支払っていないことを見つけた場合、即座に車を押収されます。車両損害保険については、特に言うことはありません。基本的な構成です。注意すべきは、車両損害保険の保険金額はこの車の実際の価値であり、車は毎年減価償却されます。したがって、車両損害保険の最高保険金額は毎年減少し、相応に車両損害保険の保険料もわずかに減少します。三者責任保険は、あなたの車が人を轢いた場合、保険会社があなたに支払う必要がある賠償金です。中国の法律によれば、車を運転して人を轢いた場合、相手が全責任であっても、関係する車両は必ず賠償金を支払う必要があります。要約すると、交強保険は車両保険の標準装備であり、不可欠です。さらに、商業車両保険パッケージの中で最も重要なのは車両損害保険と三者責任保険です。現在、人命は非常に貴重であり、特に一線都市では三者責任保険の保険金額を 150 万〜200 万元、二線都市では 100 万元、三四五六線都市では少なくとも 50 万元を選択することを強くお勧めします。現在、どこで車両保険を購入するのが最もお得でしょうか？従来の保険会社の他に、国家が許可した保険の第三者プラットフォームでも車両保険を購入できます。例えば、支付宝や微信などです。支付宝や微信には車両保険を販売する小プログラムがありますが、入口が隠れているため、皆さんは探す必要があります。これらの二つのプラットフォームで販売されている車両保険は、全体的に非常に安価であり、すべて大手ブランドの保険会社を通じて販売されています。これらの大手企業はリソースが豊富であり、重大な事故が発生した場合の損害評価や救助の速度が比較的早く、さまざまな付加価値サービスも提供します。インターネットの発展は保険業界に新たな活力を注入し、保険業の発展に新たな機会をもたらしました。そして、最終的に恩恵を受けるのは私たち一般市民です。
どのように科学的に保険プランを構成するか？#
科学的な保険プランの構成は、個人または家庭の財務状況、生活ニーズ、将来の計画に基づいて、異なる種類の保険を合理的に配置し、リスクを効果的に分散し、保障を最大化することです。以下は、科学的な保険プランの構成手順と原則です。
1. 自分のリスク状況とニーズを評価する#
まず、自分のリスク状況に基づいて、どの種類の保険が必要かを判断します。異なる人々、生活段階、職業が直面するリスクは異なるため、保険の配置も人によって異なります。主に以下のニーズが含まれます：
- 人身保障：健康リスク、意外リスク、寿命リスクなど。
- 財産保障：住宅、車両などの財産損失リスク。
- 収入保障：失業、障害、または働けないことによる収入の中断。
2. 保険の種類を理解する#
一般的な保険の種類には以下があります：
- 生命保険：主に家庭の経済的支柱が亡くなった後の家庭の経済的安定を保障します。定期寿命保険、終身寿命保険などが含まれます。
- 健康保険：疾病や医療事故による医療費を保障し、入院、外来、重大疾病などをカバーします。
- 意外保険：意外による傷害や死亡のリスクを保障し、通常は保障範囲が広いです。
- 重大疾病保険：特定の重大疾病の診断費用を保障し、通常は確定診断後に一定金額を支払います。
- 財産保険：車両保険、住宅保険、家庭財産保険など、物理的資産の安全を保障します。
- 収入保障保険：疾病や事故によって働けなくなった場合、一定期間の収入保障を提供します。
3. 保障の優先順位に基づいて配置する#
リスクの優先順位に基づいて保険を配置します。一般的に、以下のいくつかが最も重要な保険です：
- 健康保険：健康は最も基本的な保障であり、病気のリスクは誰もが直面するものです。自分の健康状態と経済能力に応じて、適切な医療保険と重大疾病保険を選択します。
- 生命保険：家庭の経済があなたの収入に依存している場合、または家庭に大きな負債（住宅ローンなど）がある場合は、定期寿命保険または終身寿命保険の購入を検討する必要があります。
- 意外保険：仕事や生活の中で高い意外リスクに直面している場合は、意外保険の保障を増やすことを検討します。
- 収入保障保険：家庭の主要な経済源であり、失業や長期的な疾病に対する十分な財務的備えがない場合は、収入保障保険を配置することを検討します。
4. 保険の保障範囲と保険金額を合理的に確保する#
- 保障範囲：自分の生活ニーズに応じて保険の保障内容を選択します。例えば、健康保険は一般的な病気や急性病をカバーし、重大疾病保険は高発生の重大疾病の種類を含むべきです。
- 保険金額の設定：保険金額は家庭の経済状況に基づいて設定するべきです。一般的に、生活費、子供の教育費、住宅ローン、負債などは保険金額の計算において重要な要素です。
5. リスクを分散し、過剰保険を避ける#
過剰保険、すなわち不必要な重複保険や同一保険の重複投保を